探路3亿人消费蓝海 打通“新市民”信用卡金融服务痛点
在城市现代化进一步推进的背景下，银行也在不断增加对3亿新市民的金融服务。3月27日，《北京商报》记者发现，除了独家推出外，除了独家推出贷款此外，近日，平安银行、常熟农村商业银行、瑞丰银行等多家银行将新市民信用卡金融业务升级调整，推出免费成本、免费年费、绿色渠道等福利。分析人士认为，由于资产不足或就业方式灵活性不足，新公民不属于传统金融机构眼中的高质量客户群体，银行应结合自身资源禀赋建立目标客户群体，根据新公民的实际需民的实际需创新高效的信用卡产品和服务。
多家银行升级新市民信用卡权益
新市民是由于工作或上学等原因来到一个城市的各种群体的总称。据了解，这类群体约有3亿人，在根植于城市的过程中面临着金融和其他公共服务的问题。为了加强新市民的金融服务，3月27日，《北京商业日报》记者发现，包括平安银行、常熟农村商业银行、瑞丰银行在内的许多银行都优化升级了新市民的信用卡业务。
在具体优惠政策方面，平安银行信用卡中心推出新市民各特定群体，包括跨城市就业工作场所小白独家信用服务、信用卡效率绿色渠道服务、72小时敏捷信用卡服务、快递快递笔9折服务、个体工商户‘生活通 生意通’专属金融服务、金融防欺诈教育服务、用卡安全保险八折优惠服务、灵犀智能客服精准匹配服务、‘新市民’投诉回应绿色渠道和超市便利折扣的十项金融服务。《北京商业日报》记者从平安银行获悉，银行将继续大力发展信用卡业务，继续满足新公民的合理消费需求。
在当地中小银行，常熟农村商业银行推出了新市民信用卡春季特别活动，3月23日至2022年12月31日，常熟新市民客户成功办理银行信用卡，激活并完成4笔交易（包括还款），可获得12个月腾讯视频会员，仅限于前2000名客户。此外，还有第一个礼物8.8元微信支付减金，参与月支付领取红包，外卖、电影观看、咖啡等独家民生权益最高10元。瑞丰银行推出了新市民信用卡免费成本、年费、短信费的三免费政策。在产品设计方面，信用卡审批金额提高至30万元，账户资本损失赔偿金额提高至50万元。
易观分析金融业高级分析师苏晓瑞表示，挖掘新公民信用卡业务一方面可以扩大银行新客户群体，促进银行信用卡开发新产品和新功能，另一方面也可以新公民信用卡业务和贷款，理财连接各种需求，为丰富银行生态奠定良好基础。
在博通分析金融业高级分析师王鹏博看来，近年来信用卡增长放缓是一个无可争辩的事实，因此银行信用卡业务需要继续开发新的群体，而新公民是一个很好的预期对象，逐步培养使用信用卡的习惯。真正接近新公民需求的场景，如就业、住房、医疗、养老金、创业等方面都有很多好的切入点。
需要改进业务发展和风险防控手段
随着新公民团队的增长，金融机构在其中的作用不言而喻。3月4日，中国银行业和保险监督管理委员会、央行联合发布了《关于加强新公民金融服务的通知》，提到新公民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老金等关键领域的金融需求，鼓励和引导银行和保险机构积极与现有支持政策联系，结合当地实际，加强产品和服务创新，优质扩大金融供应，提高金融服务的平等性和便利性。
从那时起，许多银行开始推出独家贷款产品，以增加新公民的财务保障。例如，平安银行推出了全国住房贷款等小额贷款产品，支持客户抵押房地产，解决客户房地产不在同一城市，无法在银行获得贷款资金的问题。重庆三峡银行推出了新公民独家贷款产品新渝贷款，主要用于满足新公民购买自用车、购买大型耐用消费品、家庭住房装修、教育培训、健康医疗、休闲旅游等需求。
一位银行信用卡中心人士在接受《北京商报》记者采访时分析，与新市民推出的各类个人住宅相比，房贷在资金和产业援助贷款方面，银行在扩大新公民信用卡业务方面仍相对谨慎。原因是新公民群体不仅是工作场所的小白人，而且往往是金融小白人，金融风险意识普遍较弱。此外，新公民等群体的工作流量较大，信用卡信用审批存在一定的困难。
在苏晓瑞看来，目前新公民信用卡金融服务差距主要体现在两个方面，一是缺乏意识，没有新公民概念，银行没有自己的客户群体；二是缺乏手段，一些新公民由于资产不足或就业方式灵活，不属于传统金融机构眼中的高质量客户群体，银行在这方面的信贷研究和业务发展松懈。
如何深化对新公民信用卡金融业务的探索？苏晓瑞进一步指出，一方面，银行需要政策判断，结合自身资源禀赋建立目标客户群体；另一方面，要深入挖掘住房、教育、医疗、养老等重点领域的机遇，根据新公民的实际需要，打造一批创新高效的信用卡产品和服务。
对于银行来说，如何让‘新市民’养成使用信用卡的习惯，如何控制不良率是首要问题，因为‘新市民’工作不稳定，信用记录较少，缺乏有效抵押品。在缺乏用户肖像的前提下，银行现有的风险控制模型需要更准确地服务‘新市民’。王蓬博说。
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