晋商消费金融征信合规烦恼何时休
年内消费金融行业的第二张罚款落在金尚消费金融有限公司（以下简称金尚消费金融）上。3月28日，《北京商业日报》记者注意到，金尚消费金融最近被央行罚款49万元，两名公司负责人也受到了处罚。
处罚涉及信用调查，不禁让人们想起2021年金商消费金融两次采访的热门搜索事件——用户信用调查报告中出现了专业鸡十年的字样。《北京商业日报》记者从一位接近内部人士的人那里得知，这张票与上述事件没有直接关系。一些业内人士直言，无论票与相关事件是否相关，都属于侵犯消费者权益的范畴。
事涉征信 晋商消费金融被罚49万元
晋商消费金融再次因信用调查业务收到监管罚款。近日，中央银行太原中央支行发布行政处罚信息公示表，金商消费金融因未按规定书面答复异议处理结果，未准确提交个人信用信息，被罚款49万元。
时任晋商消费金融山西运营中心总经理王贝贝，时任晋商消费金融联络中心负责人王悦，分别对上述两项违规行为负有主要责任，均被罚款3万元。
这并不是晋商消费金融首次因违反信用调查业务而受到处罚。2019年8月，晋商消费金融未经同意查询个人信息，包括直接负责人，被央行信用调查管理处以55万元罚款。
从晋商消费金融的处罚来看，问题在于金商消费金融向央行提交的用户逾期信息。
晋商消费金融因征信业务多次被推到风口浪尖。2021年5月，有媒体报道称，用户房女士在查询个人征信报告时，发现工作单位栏目中写着专业鸡十年字样，这是晋商消费金融人是晋商消费金融。事件持续发酵后，晋商消费金融两次被央行采访，一度被暂停征信系统查询权限。
然而，一位接近金商消费金融的内部人士告诉《北京商业日报》，罚款与上述事件没有直接关系，但涉及其他业务。北京商业日报记者还向金商消费金融核实了金商消费金融的具体事项和整改进展。但截至出版，还没有收到对方的回复。
值得一提的是，《北京商业日报》记者于2021年5月发布了《长期租赁公寓爆炸现在余伟，金商消费金扣除引起质疑，谁来为现场的错误付费？还款可以删除逾期，现在侮辱性的词，金商消费金没有底线信用报告透露了什么漏洞报告，指出在长期租赁公寓爆炸的历史遗留问题中，许多已经退还租金并结清租金的用户也参与其中贷款分期付款风暴。由于未收到贷款中介付款，晋商消费金融以信用调查限制用户，要求用户继续还款。
在这个过程中，许多用户无意中发现自己背负着金商消费金融的逾期贷款记录，并向监管部门投诉了很多，金商消费金融提出还款可以删除逾期信息。3月28日，一名用户告诉《北京商业日报》，该事件尚未找到合适的解决方案，相关中介、长期租赁公寓已经逃跑，失去联系，金商消费金融要求用户承认贷款属实，并提供原中介公司盖章的租赁证明和租赁流量，双方陷入僵局。
零一研究院院长于百成认为，无论金商消费金融是否受到处罚，是否与上述个人信用报告侮辱性词汇或租赁场景雷电事件有关，都属于侵犯消费者权益的范畴。它对公司本身和行业都有警告作用。
计划增资 时隔一年还没有完全落地
晋商消费金融是中国第14家获批的持牌消费金融机构。根据国家企业信用信息公示系统，晋商消费金融成立于2016年2月，注册资本5亿元，主营业务包括个人发放消费贷款、接受境内子公司和境内股东的存款，向境内金融机构存款借款、经批准发行金融债券等。银行持有金商消费金融40%股权，为公司最大股东。
事实上，在晋商消费金融提交的个人逾期信息继续发酵之前，2021年4月有媒体报道称，晋商消费金融首次增资将落户，计划引进两位新股东。
早在2020年12月，金商消费金融就宣布计划引进新股东，计划以此为目的，计划引进新股东1.48以元/股资产评估价格为基准，以市场成交价格为定价依据（不低于资产评估价格），募集普通股不超过5亿股，即不超过5亿股7.4亿元。本增资计划完成后，原股东晋商银行同比增资，增资后持股比例占总股本的40%，仍为最大股东。
当时，金尚消费金融提到，公司将引进一些与消费金融高度一致、互补性和合作发展空间充足的投资者。例如，拥有教育、医疗、旅游等优质产业消费场景的线下产业集团，或具有较强互联网金融风险控制管理能力的互联网金融服务垂直消费平台公司。
但到目前为止，晋商消费金融的增资尚未完全实施，这也引起了业界的猜测。另一方面，从金尚消费金融近年来的表现来看，2021年上半年，金尚消费金融的收入和净利润均有所下降，其中营业收入2.75亿元，同比下降10.70%；净利润0.253亿元，同比下降29.53%。
北京商报记者也了解了这一增资事项目前进展缓慢的原因。但截至出版，对方没有回复。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，当前监管继续呈现高压态势，合规是金融机构开展业务的前提，增资者也会考虑企业经营的合规性，金商消费金融违规反规则反映了一定的风险。此外，金商消费金融本身规模不大，其业绩的可持续性也是增资者应考虑的问题。
频频踩雷 补好合规漏洞的第一步
在过去的几年里，金商消费金融的一个主要关键词是踩雷。其合作租赁、旅游、教育等分期付款场景经常出现问题，也使金商消费金融多次陷入纠纷。在持续业务发展方面，金商消费金融于2021年3月布局了抵押贷款业务。
而消费金融机构在增资补血、业务拓展、客户获取等方面的竞争从未停止，龙头机构已开始寻求上市。随着股东实力雄厚、资金充足的新玩家不断入市，消费金融行业的竞争日趋激烈。
过去两年，消费金融领域的处罚案件也在上升，涉及市场营销、定价、贷后管理等方面。在消费金融公司中，注册资本和收入较低，经营不温不火。在过去的两年里，消费金融业面临着竞争对手增加、合规要求更严格、利率下降等挑战，这将进一步加速该行业的适者生存。余百成指出。
盘和林则强调，与后续公司业务发展相比，更要注意其合规漏洞是否得到弥补，信用调查业务是否多次违规，今后能否防止此类事件再次发生，消费者权益保护是否到位。仅在信用调查问题上，金尚消费金融就要畅通投诉渠道，及时响应用户需求，完善消费者权益保护机制。
金尚消费金融可以尝试与互联网关键入口的平台企业合作，以弥补其业务规模的不足。同时，为了促进合规管理，我们应该有更专业的合规人才，通过设计交叉审计过程来监督员工的行为。我们应该通过流程来控制业务，通过内部控制来实现风险控制。盘和林说。
