一省份官宣支持婚育消费贷,结婚夫妻最高可贷20万 你会考虑吗
婚育消费贷款有望出现，这次不是某个家庭银行它是单独推出的，但得到了政府的鼓励和支持。12月23日，吉林省发布了《优化生育政策促进人口长期平衡发展实施计划》（以下简称《计划》），支持银行为已婚夫妇提供最高20万元的婚姻和生育消费贷款，并根据出生人数给予不同程度的降息折扣。此前，婚姻消费贷款已成为一些银行宣传噱头和争议，在分析人士看来，一些银行关注营销有本质区别，计划明确提出降息折扣，具有一定的包容性，也可以消除一些银行借此机会获得超额利润的想法，以便更好地为相关群体服务。
支持婚育消费贷款的吉林省官宣
吉林省鼓励银行提供婚姻和生育信贷支持。根据吉林省委、省政府12月23日发布的计划，全省实施了三个孩子的生育政策，加快了政策支持的完善，支持银行机构为符合相关条件的注册婚姻登记夫妇提供最高20万元的婚姻和生育消费贷款，并根据一个孩子、两个孩子、三个孩子给予不同程度的降息优惠。
婚育类消费贷款本质仍是消费贷，属于信用贷的一种，贷款主要用于夫妻婚育生活所需要日常消费开支。婚育类消费贷款并非新鲜事物，此前亦有银行推出过类似产品，不过在政策层面的提倡还较为罕见。
《该计划在发布后也引发了讨论。在这方面，分析人士表示，在特定阶段，婚姻和孩子确实需要相对较高的消费。除了财政和社会福利的支持外，以消费者信贷等市场化方式作为补充是可行的。零一研究所所长余百成认为，在人口长期平衡发展和国家鼓励生育的背景下，吉林省鼓励银行对婚姻消费和生育给予信贷支持和降息折扣，符合社会发展方向，反映了金融服务的价值，舆论应给予正确的理解和指导。
为了促进人口的长期平衡发展，《北京商业日报》记者注意到，除了信贷支持外，该计划还明确实施了两个孩子和三个孩子家庭的生育奖励和补贴政策。同时，有两个孩子和三个孩子的夫妇将减少部分增值税和企业所得税。在产假方面，产假和男性护理假也相应延长，并选择在一些地区和单位试点父母的育儿假。
易观高级分析师苏晓瑞认为，吉林省发布的计划是银行提供婚姻生育信贷支持作为实施生育政策支持的一部分，部分银行机构引人注目营销有本质区别，计划明确提出降息优惠，具有一定的包容性，也可以消除部分银行机构获得超额利润的想法，更好地为相关群体服务。
不过，光大银行金融市场部分析师周茂华认为，婚育类消费贷对三孩给予一定利息优惠有一定助力，但影响婚育夫妇生三孩的因素很多，预计小额消费贷利息优惠影响比较有限。
如何落实特色消费贷款？
婚姻和生育消费贷款因成为一些银行的宣传噱头而备受争议。此前，一家国有银行江西分行刚刚发布了三个孩子政策，将推出生育消费贷款的消息。这一事件很快引起了市场的热烈讨论，随后，银行回应说，生育消费贷款相关信息是内部评估信息，仍处于计划评估阶段，目前的评估，现有的消费贷款产品可以覆盖相应的需求，没有此类产品推出计划。
苏晓瑞说：消费贷款是基于场景的，银行可以利用社会热点进行产品营销，但不能违反社会秩序和良好习俗。
今年10月，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于服务煤炭电力行业正常生产和商品市场有序流通，确保经济稳定运行的通知》，提到积极促进消费信贷的标准化和健康发展。不得提供明显高于市场利率的消费信贷产品，不得开发违反公共秩序和良好习俗、鼓励社会习惯和不良氛围的消费信贷产品。
在考虑公共秩序和良好习俗的同时，如何使婚姻和育儿消费贷款回归产品设计的初衷，发挥应有的作用也成为关键。博通分析金融行业高级分析师王鹏博表示，婚姻和育儿消费贷款最大的问题是如何防止此类贷款转移到其他用途，如何加强贷款审查和监督，确保贷后资金的可追溯性，需要进一步探索和研究。
这类消费贷款资金难以跟踪，需要避免资金非法流入房地产市场、股票市场等。周茂华还认为，在风险可控的前提下，让婚姻消费贷款回归产品设计的初衷，有效满足消费者多样化、个性化的需求，需要银行加强产品销售前、中、后管理，同时加强监管职能，形成强有力的威慑。
