民营银行打响代销战,7家银行上线他行理财公司产品 前景几何?
代销理财产品正在变成私人银行获取客户并扩大利润渠道的新措施。2月28日，《北京商报》记者调查了19家民营银行App发现威海蓝海银行、湖南三湘银行、无锡锡商业银行、重庆富民银行、吉林亿联银行、江苏苏宁银行、微众银行等7家民营银行已上线销售理财产品。长期以来，民营银行以存贷业务为生。当异地展业有限，互联网存储渠道停止时，民营银行还需要拓展其他盈利渠道，哪些银行在开展代销理财业务方面更具优势？未来的趋势是什么？
7家银行发力代销
私人银行销售金融产品已逐渐成为一种趋势。2月28日，《北京商报》记者注意到，威海蓝海银行手机银行App两款代销理财产品上线，近期开始销售。该行客服人员表示，目前该行只有两款代销理财产品，今年春节期间上线。
威海蓝海银行销售的理财产品属于兴银理财稳利恒盈系列，两款理财产品均为中低风险，1元起购，投资期为6个月的理财产品业绩比较基准为3%-4%，将于3月1日起售；另一款投资期为12个月的理财产品已于2月23日起售，业绩比较基准为3.6%-4.2%之间。
威海蓝海银行今年开始销售兴银理财产品。根据银行1月20日的公告，为满足客户的理财需求，银行与兴银理财开展了代销理财业务合作。
代销理财公司威海蓝海银行并不是唯一拥有金融产品的银行。自2021年以来，吉林亿联银行、微众银行、重庆富民银行等民营银行已推出金融代理业务。除上述银行外，据《北京商报》记者2月28日调查，湖南三湘银行、无锡锡商业银行、江苏苏宁银行移动银行App还有代销理财产品在售，合作理财公司涉及兴银理财、平安理财、杭银理财、南银理财、青银理财等。
比如湖南三湘银行代销了一系列青银理财、人生奋斗的理财产品，业绩基准是3.4%；无锡商业银行代销的兴银理财增利天天赢七天年化收七天年化收入为2.805%；江苏苏宁银行代销了杭州银行多款理财产品，业绩基准为4.25%-4.68%。
谈到许多银行销售金融产品的原因，荣360数字技术研究所分析师刘银平认为，私人银行业务较少，大多数只有存款业务，但近两年受政策影响，远程展览有限，互联网存储渠道停止，私人银行需要扩大其他客户和利润渠道。
民营银行选择代销理财产品的方式主要是基于自身规模、投资研究能力、资产投资等限制因素，在理财产品发行面临较大障碍。 普益标准研究员罗伟银认为，受近年来政策影响，民营银行大力扩张的存贷款业务发展放缓，收入和利润压力加大。通过销售金融产品，民营银行可以避免自身缺点，创造新的利润增长点，丰富产品线，振兴客户，提高中间业务收入。
互联网银行更有优势
长期以来，民营银行一直以存款和贷款业务为生。当远程展览行业有限，互联网存储渠道停止时，民营银行不得不寻求新的渠道来获得客户和留住客户。销售金融产品可能是其寻求生存和发展的策略之一。
罗伟尹认为，私人银行通过销售金融公司产品，可以更好地弥补其产品类型不完整，提高产品丰富度，更全面地满足客户个性化投资需求，帮助提高客户粘性，丰富客户肖像，增强客户活客户能力，增加销售中间业务收入。
然而，从目前的情况来看，由于销售金融产品的时间和客户群体的差异，7家私人银行的销售合作机构和数量也有所不同。目前，大多数银行只销售一家金融公司1-2金融产品、代销产品较多的有微众银行和吉林亿联银行。
App目前销售金融产品近20种，合作机构包括交通银行金融、中信金融、平安金融、华夏金融、苏州银行金融、南方银行金融等。吉林亿联银行销售金融产品9种，合作机构包括兴银金融、平安金融、杭州银行金融、南方银行金融。
在刘银平看来，私人银行销售金融产品主要竞争流量，即私人银行本身的客户数量，相对而言，互联网银行可以面对更多的客户群体，销售优势更大。
金融分析师还认为，在销售业务方面，有两种私人银行相对优势，一种是互联网银行，互联网银行强大的在线渠道和灵活的营业时间为客户提供了更多的可能性；第二，可以深入当地私人银行，部分私人银行根植于当地，区域优势明显，当地影响力大，客户信任高，可以帮助销售产品深入当地，弥补部分地区金融公司和大中型银行的客户差距。
用户更喜欢哪种产品？私人银行在选择销售金融产品时会考虑哪些因素？吉林亿联银行相关负责人在接受《北京商业日报》采访时表示，银行服务的客户更喜欢小、频率高、期限短、投资金额起点低的金融产品，因此根据客户特点选择金融产品，目前90天内短期销售良好。同时，也将根据金融产品的类型进行选择，如现金管理、固定收益等。此外，为了满足不同客户的财务需求，它还将销售一定的产品中长期理财产品。
代销理财或成趋势
金融业务风险虽由发行人承担，但代销业务也涉及合规、声誉等风险，谈到私人银行代销金融产品时的注意事项。刘银平表示，私人银行销售金融公司产品，与金融公司书面签订销售合作协议，明确双方的责任和义务，包括风险承担、信息披露、风险披露、金融产品销售信息交换和资金权利义务，尽量避免投资者购买金融产品后各种纠纷、发行人和代销人员逃避责任。
罗伟尹认为，首先，民营银行应建立完善的筛选标准和审批制度，充分考虑风险水平、采购金额、历史表现、客户适应性和品牌信任，做好产品尽职调查，降低银行声誉风险；其次，对于仍在发行金融产品的银行，应选择现有产品补充相对较高的产品，避免挤压现有市场空间；第三，在销售过程中提示消费者风险，明确产品销售属性，及时准确宣传信息，不做虚假夸大宣传，加强投资者教育，做好双记录等合规要求，尽职尽责；最后，加强内部控制，建立销售业务与自身业务之间的风险隔离，完善销售文件整改，严格执业纪律，避免其他内生风险。
目前，我国共有19家民营银行，其中没有线下银行网点、有四家互联网银行可以在不同的地方展示。根据银行金融登记托管中心发布的《中国银行金融市场年度报告（2021年）》（以下简称《报告》），截至2021年底，共有97家银行机构销售金融公司发行的金融产品，销售余额为1.6万亿元，其中互联网银行等银行机构代销理财产品余额约3000亿元。
针对未来代销理财的趋势，报告指出，未来中小银行将代销理财产品作为发展理财业务模式的新选择，致力于成为理财产品代销的重要力量。
未来民营银行或将全力发展代销业务。 罗伟尹分析认为，私人银行可以继续从以下几个方面优化销售业务。首先，扩大合作金融子公司的数量，进一步丰富产品类别，以满足客户多样化的投资需求。二是充分发挥科技优势，深入挖掘客户需求，更准确地匹配更合适的金融产品，实现客户资产的保存和增值。三是不断更新分销系统，优化销售流程，进一步提升客户体验。随着私人的发展银行理财随着产品代销规模的不断扩大，相关监管政策将进一步完善，市场信息交换、产品引进、销售等流程可能进一步明确。
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