民营银行高息揽储转入地下,开隐秘“白名单”,异地存款“不设防
在监管下令降息产品和退出智能存款产品后，高息存款产品在市场上消失，但《北京商业日报》记者最近在调查中发现，一些私人银行网上点对点邀请开通Ⅱ类账户，添加白名单向用户推出高息存款产品，最高存款年利率可达4.6%；存款时，虽然记者不是本地用户，手机号码属地也不在本地区，但仍可以畅通无阻购买存款产品，这种行为变相突破了异地监管的红线。北京商报记者采访后，不少银行隐藏或下线了相关页面。分析人士认为，这种通过提高价格优势、吸引用户来缓解民营银行债务侧压力的方式，虽然不符合监管规范和初衷。
民营银行再现4.6%高息存款
随着近年来监管不规范存款创新产品管理的加强，高息存款产品已经停止，逐渐淡出人们的视线。然而，《北京商业日报》记者最近的调查发现，在受到监管限制后，一些私人银行并没有停止发布高息存款产品，而是将这种存款行为转向地下，并通过在线点对点邀请开放Ⅱ类账户，添加白名单，向用户推出高息存款产品。
新安银行存款利率很高，最高可达到4.6%.王磊(化名)近日发现，新安银行推出了多款高息存款产品，可以通过打开银行白名单获得。这些产品的年利率通常高于向普通用户展示的同类产品1-2个百分点。
收到白名单前后，新安银行App存款产品利率比较
什么是白名单？白名单用户购买的存款产品和普通用户购买的存款产品有什么区别？《北京商业日报》记者联系了新银行客户经理，并向他表达了购买高息存款的需求。客户经理立即向记者提供了新银行的移动银行App下载二维码和开户方式。识别二维码下载新安银行手机银行开通Ⅱ客户经理说：提供姓名和身份证号码。
北京商报记者根据客户经理的指导开设了新安银行Ⅱ这类账户发现后，该行手机银行发现App向用户展示主页、存款和我的三个界面。存款产品区有两类:通知存款和定期存款。个人通知存款期限为7天，起始存款金额为5万元，年利率为2.1%定期存款区共有6款产品，起存金额为50元。存款期限分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。最高存款产品年利率为3.5%。
在向新银行客户经理提供姓名、身份证号码信息后，北京商业日报记者成功开通了银行白名单用户，然后存款区域列表显示专属产品隐藏区域，区域显示存款产品年利率高于普通用户类似产品1-2以存款期为2年、3年、5年、起存金额为50元的存款产品为例，专属产品年利率可达到4.3%、4.5%、4.6%。
事实上，通过白名单提高存款利息客户，新银行不是第一家，北京商业日报记者在调查过程中发现，裕民银行也为用户推出了多种存款积分优惠券，这些积分优惠券由银行财富顾问点对点用户，或用户主动致电银行客户服务人员登记，使用积分优惠券后，一年存款产品利率可达到4.3%，但在北京商报记者做出相关报道后，积分券活动已下架。此外，苏宁银行还为用户推出了白名单加息存款产品，加息后一年期产品年利率高达4.25%，但值得注意的是，银行客户经理表示，个别地区白名单用户需要日均存款金额达到5万元才能获得购买权。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，同期存款开通白名单用户产品收入明显较高，涉嫌高息存款。
线上开通Ⅱ异地展业类账户存疑
民营银行受到一行一点的约束，储存能力较弱，2021年1月，中国银行业监督管理委员会办公厅、中央银行办公厅发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知》，提到地方法人商业银行坚持发展定位，确保通过互联网存款业务，基于客户的设立。
为了吸引客户，获得客户，许多私人银行仍试图突破不同地方这个词的红线，通过在线开放Ⅱ类别账户等方式。在调查过程中，新安银行白名单用户购买高息存款的方式是开立高息存款Ⅱ这类账户购买，银行的Ⅱ账户提供的业务主要包括存款、贷款、限额消费和支付、购买投资理财产品和绑定账户的转账。如果您想购买存款产品，用户需要将足够的资金存入绑定的银行卡账户，然后将资金转入新银行Ⅱ可以购买类帐户。
然而，在接受《北京商业日报》采访时，银行否认推出白名单活动，新银行表示，到目前为止，我还没有推出白名单相关活动，我行一直做好自营平台客户建设，主要针对本地客户进行营销，符合监管要求。
那么真相是真的吗？正在开通中Ⅱ账户结束后，北京商报记者成功购买了该行5年定期存款产品，存款年利率为4.6%，但在开通白名单之前，同期存款年利率为3.5%。
值得注意的是，北京商报记者在购买时不在新安银行所在地，使用的手机号码和身份信息也不在银行所在地。
零一智库分析师李伟在接受《北京商报》采访时表示，由于每家民营银行只在注册地拥有一家物理银行，网点，因此，异地不能为用户办理银行卡，只能通过Ⅱ存款的方式。事实上，几年前，该行业提出了放开私人银行一行一店的限制，但仍未得到监管机构的批准。
中国（香港）金融衍生品投资研究所所长王红英指出，根据相关政策，监管要求部分区域私人银行不能跨区域展览行业的目的是更好地服务于当地实体经济的发展，但通过这种在线Ⅱ账户的方式可以打破监管政策的一些限制，导致一些私人银行出现这种情况。在监管层面，可以通过金融技术监管进一步识别用户的区域肖像，使私人银行回归当地。
对于私人银行的远程展览边界，市场也有很多争议。在此之前，许多私人银行也推出了类似的弹出窗口来提醒用户，例如，我们的存款主要是基于监管要求的本地用户。如果用户点击否则不能购买产品，点击是可以购买产品，市场主要认为这种弹出窗口的方式是形式主义，并将其对远程展览行业的责任转移给用户。
针对是否存在异地存款，新安银行回应称，银行从未宣传存款产品可以异地网上购买。目前，该行手机银行采用股份制银行托管系统。
有趣的是，北京商报记者采访后，新安银行各类专属存款产品已悄然下线，截至记者发稿时尚未恢复。
在新的监管规定下，是否取得具有国家展览资格的互联网银行资格已成为决定私人银行发展的一个重要因素。根据《北京商业日报》记者从业内知情人士获得的信息，私人银行中只有微银行、网上商业银行、新网上银行、亿联银行获得了可以在其他地方展览行业的互联网资格，其余私人银行由地方监管机构管辖。
私人银行相关人士在接受《北京商业日报》采访时表示，私人银行没有网点，是一行一店模式，想要获得许可证，首先确保业务可以覆盖全国，这需要私人银行具有较强的在线技术能力、研发能力、风险控制能力，如果没有这些能力，获得许可证的概率基本为零。
成本上升，压降定价双重压力难解
无论是从加息券到积分奖励，还是从白名单到提高存款购买门槛，民营银行采取上述行为的初衷都是通过提高价格优势来吸引用户。虽然这些方法然这些方法方面的压力起到了一定的作用，但并不符合监管规范和初衷。
招聘金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希苗在接受《北京商业日报》采访时表示，目前，民营银行面临着成本上升和降价的双重压力。由于各类商业银行的发展规模和业务方向不同，获取资金的渠道、规模、成本和便利性差异较大，民营银行起步较晚，资本成本高于主流银行，小微银行企业贷款利率定价能力也与主流银行有显著差异。
董希淼进一步表示，建议修订现行相关措施，方便民营银行尽快进入同业拆借市场进行流动性管理，通过发行金融债券获取资金来源，如批准更多民营银行加入全国银行间同业拆借市场，支持更多同业存单发行，并提前申报批准同业存单发行业务资格，缓解民营银行单一负债来源等问题。
新安银行在回应《北京商报》记者时也提到，今年以来，宽信贷政策继续努力，但同时有效需求疲软，各种贷款利率继续呈现下行趋势。同时，银行间存款竞争压力较大，核心存款成本相对刚性，导致债务成本受益于利率下降，因此净息差压力是银行业面临的巨大挑战。作为民营银行，由于单点网点的限制，存款面临着巨大的竞争。但首先，我行继续加大对中小企业的支持力度，真正解决中小企业客户的痛点，转化为服务亮点，以信贷稳定盘面；进一步优化收入结构组合，稳定资产端收入水平。随着时间的推移，客户的积累和结构的优化，净息差的水平比前期有了很好的提高。
在监管压力下，远程高息存储方式不可持续。私人银行迫切需要考虑如何利用自营渠道，在合法合规的前提下创新金融产品，降低债务成本。
正如李伟所说，民营银行应不断优化完善手机银行App该功能可以通过存款、金融管理、信贷等产品交叉营销方式提高用户粘性和活动；同时，基于短视频和小程序构建移动金融生态，针对零售客户的偏好，抖音、快手、B站等平台配备特色存款营销视频，结合微信端小程序，以新颖的展示方式快速展示
快速排水，充分发挥互联网基因的优势，在积分交换、权益管理、直播活动和用户运营系统建设方面吸引各群体的注意。
