“房抵贷”趋于活跃,按揭中的住房可再次抵押

LPR新规定的出台让很多人担心贷款成本会增加，央行新房贷利率政策带来的涨价消息让人感到不安。但细心的市民发现，永城市住房抵押贷款门槛意外降低——无抵押房贷利率最低降至基准，二抵押高调再现。

   

无抵押房贷利率倒挂

   

市民周女士刚刚抵押在鄞州新城买了一套二手房。为了尽快搬家，她不得不在第一时间安排设计和装修。然而，她刚付清首付。朋友给出了一个建议：以原住房为抵押，贷款装修。

   

在周女士看来，抵押贷款利率并不低。目前，抵押贷款利率往往上升15%或20%。抵押贷款是一件你想都不敢想的事情。然而，经过连续七家银行的咨询，周女士意外发现，一向高利率底线的抵押贷款现在非常贴近百姓。一些大银行甚至将利率降至基准，这远低于她最终申请的两笔抵押贷款的20%。三年期贷款利率仅为4.75%，甚至一年期4.35%。周女士算了算，如果申请30万元贷款，一年的利息还不到1.5万元，分摊到每月1000多元。

   

正如周女士所知，记者注意到，在抵押贷款利率反复上升的情况下，抵押贷款与无抵押贷款抵押贷款之间的利息差距越来越小，一些银行慷慨的基准利率与住房抵押贷款利率形成了倒挂现象。

   

二贷高调叫卖

   

事实上，不仅如此，随着房价的逐年上涨，即使是现有住房抵押贷款尚未结清的抵押贷款人也被一些银行授予抵押贷款资格。第二次抵押贷款不仅有门，而且在永城也越来越活跃。

   

再次抵押尚未还清抵押贷款的房屋是所谓的二次抵押贷款，‘二次抵押贷款’客户一般可以贷款的金额是房屋评估价格乘以折扣，然后减去剩余未偿还的抵押贷款金额。一般来说，折扣系数是住宅和商品房的70%，有些年份有新房，折扣可以达到80%。一位银行推销员告诉记者，我早年买的房子价格翻了好几倍。当我遇到资金紧张时，我可以用涨价后的房子作为抵押贷款，这样我就可以轻松地借到超过房价的金额。

   

海曙区一家食品贸易公司的老板陈先生对二贷的再现如释重负。五年前，他以前就以此为例。1.21万元/平方米购买的139平方米住房，当时总价166.8万元，首付56.81万元，按揭110万元，剩余按揭本金约77万元。然而，陈老板的房价已经涨到3万元/平方米，总价417万元。根据银行评估，陈老板实际可贷金额超过214万元（417万元）×0.7-77万元=214.9万元)。

   

房价上涨带动需求

   

随着房价的上涨，住房抵押贷款对银行的吸引力越来越大。第二笔抵押贷款将成为抵押品，再次抵押贷款，这对银行来说意味着更大的风险。因此，过去银行普遍不屑于这项业务，但现在抵押贷款人拥有的抵押住房价值已经不是以前的样子了。2022年，宁波房价普遍上涨，市六区涨幅超过20%。截至今年5月底，宁波新建商品房销售价格同比上涨7.8%，虽然抵押贷款已经完成，但如果使用增值部分作为抵押贷款，只要贷款金额得到适当控制，风险就远是，银行也为这类贷款设定了一定的门槛。一家城市商业银行的相关负责人告诉记者。

   

此外，对于银行来说，发放贷款，一个是考虑风险，另一个是考虑收入。银行之所以热衷于二次抵押贷款，是因为目前银行推广的房地产抵押贷款主要用于企业经营贷款，不涉及监管部门对部分银行窗口指导控制房地产贷款规模；二是二次抵押贷款利率普遍高于个人抵押贷款。

   

据悉，目前我市首套房贷利率一般为基准利率上升15%，即5.635%5.8%至6.8%。对于银行来说，在同样的风险下，二抵贷的利润显然更具吸引力。

   

贷款用途要明确

   

然而，无论哪种住房抵押贷款，贷款人在申请贷款时都需要附上明确的贷款使用证明。银行家明确表示，以消费贷款和商业贷款的名义，最终非法将贷款资金流入股市和房地产市场并不是银行的初衷。

   

无论房地产如何抵押，抵押贷款只能用于个人消费或经营，不能用于房地产投机、股票投机，特别是‘二次抵押贷款’，一般针对企业或个体经营（个人客户甚至允许二次抵押贷款，金额将非常有限），旨在振兴小微资产，如果调查核实违规，贷款人需要立即返还资金。银行家明确表示。

   

事实上，据记者了解，在贷款使用方面，银行有更严格的要求，贷款流程甚至被监控。

   

贷款人申请贷款时，需要出示营业执照，证明申请人是企业主或个体经营者，并提交合同、发票等能够证明其目的的材料。江北一家信用社的个人贷款经理表示，虽然二次抵押贷款属于个人贷款业务，但由于用于企业经营，贷款金额将直接转入企业账户，特别是大量资金。企业申请购买设备、材料的，应当出具购销证明；贷款用于装修的，需要提供装修协议，或者直接将资金转入装修公司账户。

   
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