新规确定私贷利率不得高于15
810月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以2022年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率为依据3.854倍的%计算，明确民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。
与原《条例》中以24%和36%为基准的两线三区(保护上限为24%，高利贷定义上限为36%，即超过24%的部分不受司法保护，超过36%的部分被认定为非法高利贷)相比，大幅下降，降幅约为36%。
毫无疑问，新规定不仅满足了新的市场需求，而且在维护民间借贷市场方面好的规范作用。
新规定条款更新的地方不多，但与许多人的生活，特别是经济生活有着密切的联系，本文就为大家做一个简单的解读，回答一些问题。
1、15.4利率上限的适用范围是什么？
私人贷款是指金融监管机构批准的从事贷款业务的金融机构及其分支机构发放的贷款以外的贷款。这种贷款不一定限于个人对个人，也可能是个人对企业，企业对企业，或企业对个人。
例如，如果你从金融公司或贷款公司借了10万元，如果公司没有资格从事贷款业务，那就是私人贷款，其贷款利率不能超过15.4%。
有人怀疑，没有贷款业务资格本身不能放贷，利率上限怎么说？
不，新规定的另一个非常重要的一点是，新增加的第12条第3款未依法取得贷款资格的贷款人以营利为目的向未指明的社会对象提供贷款应视为无效。
从这个描述中，我们可以看出，没有获得贷款资格的人，只是不能向社会上的非特定对象提供贷款，但具体对象还是可以的。
例如，你缺钱，向邻居借了3万元，约定1分利息，你的邻居没有资格放贷，但你属于特定对象，这种借贷关系是建立起来的。
因此，第十二条第三项针对的是那些没有资格贷款、到处做广告的贷款人，这些人的贷款无论利率多少，都不受法律保护。
这篇文章对于未来私人贷款的贷款人来说，保护他们的合法权益非常重要，尤其是那些校园贷款和常规贷款。只要他没有资格贷款并大肆宣传，他的贷款协议就不会产生法律效力。
2、15.4什么是%贷款利率的概念？
理论上，最新的贷款市场报价利率只是3.85%，15.4%还是四倍，看起来还是很高的。但是，如果有办理过贷款业务或者了解过这个行业的朋友，他们就会明白3.85%只是一个报价利率。在实践中，除了公积金贷款利率略低于3.85除了%，其他品种的贷款年利率很少低于这个数字。即使是商业按揭或抵押贷款，年利率也应该超过5%甚至7%。
如果是信用贷款，就更高了。银行信用贷款的月利率一般在0.5%-0.8在%之间，小额贷款公司的月利率将在%之间0.8%-1.2信用卡账单和现金分期月利率在%之间0.75%左右，很多人随借随还按日计息信贷产品日利率在0.05约%(月利率达到)1.5%）。
此外，我们应该知道，这些信用贷款产品的利息计算方法不同于同等本金或同等本金的抵押贷款。它们的计算基数不会因为应偿还本金的减少而减少。利息自始至终以全额本金计算。
例如，贷款10万，月利率0.6%，12期。第一期的利率是600元，第二期的本金还剩9166元，利息还是600元。最后一期，本金只剩下8333元，利息还是600元。也就是说，这类贷款的实际年化利率比月利率高*12更高。
若拿日利率0.05按%计算，年利率本身已达到18%，如果实际年化，会更高。
所以15.4对于民间借贷来说，这个上限真的不算太多。
此外，值得提醒的是，根据旧规定，24%包括服务费、违约金和其他非利息费用，新规定15.4其他费用包括%，即总费用。
3、之前借了超过15.4还需要偿还%的贷款吗？
这可能是大多数人最关心的问题，尤其是利益相关者。最高法在新规定中没有提到这个问题的答案。我不知道以后是否有专门的文件。
从法律原则和以往实施法律法规的经验来看，新规定实施前签订的私人贷款协议必须偿还本金，利息费用不得高于24%，15.4%-24%这部分也要还。
因为法律不追溯是法治的基本原则，一般来说，我们不能用今天的规定来约束昨天的行为。在中国，法律无追溯也适用于民法、刑法等。
比如2022年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合研究制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式实施。在这项新规定中，高利贷被正式列为犯罪，甚至包括在刑法的适用范围内。但同时，《意见》明确规定，法律不追溯，本意见实施前(2022年10月21日前)发生的非法放贷不构成犯罪。
虽然私人贷款有越来越完善的制度和规范，但我仍然提醒你，如果你缺钱，你必须优先考虑合格的大型金融机构，如银行，这不仅可以降低成本，而且可以减少许多不必要的麻烦和纠纷。除非你必须这样做，否则不要碰私人贷款，尤其是隐藏的私人贷款。即使你别无选择，你也必须注意研究合同，保护你的合法权益。
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