现在中国农业生长受到国家重视，许多相关政策频仍出台，智能农业、创新农业有很大生长空间。农户贷款也越来

现在中国农业生长受到国家重视，许多相关政策频仍出台，智能农业、创新农业有很大生长空间。农户贷款也越来越盛行，想知道农户贷款，首先看看农户贷款治理方式的内容吧。

中国银行业监视治理委员会在银监发〔2012〕50号刊行了《农户贷款治理设施》。该《设施》分为总则、治理结构和政策、贷款基本要素、受理和观察、审查和审查、刊行和支付、贷款后治理、激励和制约、隶属则9章57条，从2013年1月1日最先实行。

　　农户贷款治理设施

　　内容

　　总则

　　第一条 为提高银行业金融机构支农服务水平，规范农户贷款营业行为，增强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健生长，依据《中华人民共和国银行业监视治理法》，《中华人民共和国商业银行法》等执法律例，制订本设施。

　　第二条 本设施所称农户贷款，是指银行业金融机构向相符条件的农户发放的用于生产谋划，生涯消费等用途的本外币贷款。本设施所称农户是指耐久栖身在州里和城关镇所辖行政村的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。

　　第三条 本设施适用于开办农户贷款营业的农村金融机构。

　　第四条 中国银监会遵照本设施对农户贷款营业实行监视治理。

架构与政策

五条龙农村金融机构应坚持服务三农的市场定位，以同等透明、规范高效、风险控制、互利为原则，起劲生长农户贷款营业，制订农户贷款生长战略，起劲创新产物，确立专业的风险治理和评价激励机制，提高市场营销能力，扩大农户贷款可得性，提高便利性和平安性。

第六条，农村金融机构应增强自主服务意识，增强产业生长和市场研究，挖掘农户信用需求，创新抵押担保方式，起劲开发适合农户需求的信用产物，起劲开展农村金融消费者教育。

第七条，农村金融机构应连系自身特点、风险治理要求和农户服务要求，形成市场营销功效完善，治理治理严酷，支持有力农户贷款全历程治理结构。具备条件的机构可以实行生产线治理和事业部制结构。

第八条农村金融机构应确立包罗文件、营销、接受、观察、评价、信用、审查、贷款、贷款后治理和动态调整等内容的农户贷款治理流程。针对纷歧样的农户贷款产物，能够开展差异化的治理流程。对于农家小额信用(担保)贷款，可以简化合并程序，凭证一次审定、随行贷款、馀额治理、旋转使用、动态调整模式治理其他农家贷款，可以凭证一次申请、一次审查刊行模式治理当地特色优势农业产业贷款，适当批量信用

第九条农村金融机构应优化岗位设计，围绕受理、信用、信用、贷款后治理等主要环节，科学合理设置前、中、后台岗位，执行前后台星散，明确责任，制约有用。

第十条农村金融机构应提高贷款效率，加大惠农力度、公然贷款条件、贷款流程、贷款预期年利率和收费尺度、结算限期和清廉操作规范、监视方式等。

第十一条，农村金融机构开展农户贷款营业应维护乞贷人权益，严禁向乞贷人预收利息，征收账户治理用度，销售金融产物等不规范谋划行为。

第十二条，农村金融机构应提高农户贷款治理服务效率，开发完善农户贷款治理信息系统和自助服务系统，有用对接焦点营业系统。

乞贷条件

第十三条乞贷条件。农民申请贷款应当具备以下条件:

农民贷款应当以户籍为单元申请刊行，明确家庭成员为乞贷人，乞贷人应当是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民

上门(2)户籍所在地、牢靠住所或牢靠谋划场所在农村金融机构服务统领区的

上门

上门(3)贷款用途明确正当的

上门(2)户籍所在地、牢靠住所或牢靠谋划场所在农村金融机构服务统领区的

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第十四条分期贷款用途。农户贷款用途应相符执法律例和国家相关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按用途分类，农户贷款分为农户生产谋划贷款和农户消费贷款。

农户生产谋划贷款是指农村金融机构向农户发放农户农户、林、牧、渔业生产谋划贷款和农户其他生产谋划贷款。

农户消费贷款是指农村金融机构向农户发放自己和家庭生涯消费、医疗、学习等需要贷款。农民住房贷款按各银行业金融机构贷款治理划定处置。

第十五条贷款种类。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、担保贷款、担保贷款、担保贷款和组合担保方式贷款。农村金融机构应当起劲创新抵质押担保方式，增强农户贷款增信能力，控制农户贷款风险水平。

　　第十六条 贷款额度。农村金融机构应当凭证乞贷人生产谋划状态，偿债能力，贷款真实需求，信用状态，担保方式，机构自身资金状态和当地农村经济生长水同等因素，合理确定农户贷款额度。

　　第十七条 贷款限期。农村金融机构应凭证贷款子目生产周期、销售周期和综合送还能力等因素合理确定贷款限期。

第18条，预计年利率。农村金融机构应综合思量农户贷款资金和治理成本、贷款方式、风险水平、合理收益等因素，合理确定农户生产谋划利润率和农惠农业要求，合理确定年利率水平。

第19条返还方式。农村金融机构应确立乞贷人合理收入送还比例控制机制，合理确定农户送还方式。农户贷款还款方式凭证贷款种类，限期及乞贷人现金流情形，可以接纳分期还本付息，分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得接纳到期利随本清方式。

　　受理观察

　　第二十条 农村金融机构应当普遍确立农户基本信息档案，自动走访辖内农户，领会农户信贷需求。

　　第二十一条 农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证实其相符贷款条件的相关资料。

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第二十三条贷款前观察包罗，但不限于以下内容:

乞贷人(一)基本情形

抵押(二)乞贷人的收入支出和资产、欠债等情形

乞贷人(三)信用状态

#乞贷人(四)乞贷用途和预期风险年度收益情形

乞贷人(三)的信用状态

#乞贷人(三)的保证金(四)

第24条，应深入领会乞贷人的收支、谋划状态、人品、信用等软件信息。严酷执行实地考察制度，与乞贷人及其家族面谈，做好面谈纪录，面谈纪录包罗文字、照片、影像等。有用行使村委会、德高望重村民、配合体向导人等社会气力，准确明白乞贷人的状态和谋划风险。

第25条，农村金融机构应确立完善信用品级和信用限额的动态评价制度，凭证乞贷人的现真相形对乞贷人举行信用品级评价，凭证贷款子目风险情形开端确定信用限额、信用限期和贷款期待年化利率等。

怎么样才能贷款

　　办理贷款就和办理银行其他的业务一样，只要满足银行提出的要去完成办理工作就可以了。那么，贷款有什么规定就是我们必须要了解的了。首先，贷款是有目的的，你必须想银行表明贷款的目的，买房也好买车也好，都是个理由。然后，申请贷

　　审查审批

　　第二十六条 农村金融机构应当遵照审慎性与效率原则，确立完善自力审批制度，完善农户信贷审批授权，凭证营业职能部门和分支机构的谋划治理水平及风险控制能力等，执行逐级差异化授权。

　　第二十七条 农村金融机构应当逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可以凭证产物特点，接纳批量授信，在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。

第28条，贷款审查应周全审查贷款观察内容的合规性和完整性，重点关注贷款前观察职务状态，申请资料完整性和乞贷人送还能力、忠实状态、保证状态、抵押和谋划风险等。凭证贷款审查效果，确定信用额度，作出审查决议。

第29条，农村金融机构在竣事限期前应实时通知乞贷人贷款审查效果。

第三十条，农村金融机构应凭证外部经济形势、违约率转变等情形举行评价剖析，实时调整审查政策和允许。

　　发放支付

　　第三十一条 农村金融机构应当要求乞贷人迎面签署乞贷条约及其他相关文件，需担保的应当迎面签署担保条约。接纳指纹识别、密码等措施，确认乞贷人和指定账户的真实性，防止顶级贷款问题。

第32条，乞贷条约应相符《中华人民共和国条约法》和《小我私人贷款治理暂行设施》的划定，明确约定各当事人的诚信约定和贷款资金用途，支付工具(局限)、支付金额、支付条件、支付方式、送还方式等。乞贷条约应设立相关条款，明确乞贷人不推行条约或怠于推行条约时应肩负的违约责任。

第33条，农村金融机构应遵照审查贷款和贷款星散的原则，增强贷款刊行治理，设立自力贷款治理部门和岗位，执行贷款条件，对相符约定条件的乞贷人刊行贷款。

第34条中有以下情形之一的农户贷款，经农村金融机构赞成，可以由乞贷人自主支付:

tom(1)农户生产谋划贷款，金额不跨越50万元，或者农副产物收购等无法确定生意工具的，

(2)农户消费贷款，金额不跨越30万元的

激励乞贷人以受托付款方式向乞贷人生意工具付款。

第三十五条，接纳乞贷人自愿支付的，农村金融机构应与乞贷人在乞贷条约中明确约定的农村金融机构应通过账户剖析和现场观察等方式，检查贷款使用是否相符约定用途。

　　第三十六条 乞贷条约生效后，农村金融机构应当按条约约定实时发放贷款。贷款接纳自主支付方式发放时，必须将款子转入指定的乞贷人结算账户，严禁以现。 金方式发放贷款，确保资金发放给真正的乞贷人。

借贷后治理

第三十七条旗下的农村金融机构应确立借贷后的定期或不定期检查制度，明确第一笔贷款检查限期，实地检查，电话采访，检查结算账户生意纪录等多种方式，对借贷资金的使用、乞贷人的信用和担保情形的转变等举行追踪检查和监视剖析，确保借贷资金的平安。

第38条，农村金融机构贷款后治理应重点检查防止假名、假名、贷款，包罗确立贷款利息自力会计制度、不定期重点检查制度和至少两年一次的周全交织检查制度。

第39条，农村金融机构风险治理部门，审计部门应检查分公司贷款后的治理情形。

第四十条，农村金融机构确立风险警报制度，定期跟踪评价乞贷人推行乞贷条约约定内容的情形和抵押保证情形，实时发现乞贷人，保证人潜在风险，提出忠告，增添抵押保证，调整信用额度，提前接纳贷款等措施

第41条，农村金融机构应在贷款还款日条件醒乞贷人放置还款，按乞贷条约约定定期收回贷款利息。

第42条，农村金融机构应实时催收逾期贷款，按逾期时间是非和风险水平逐步讲述处置，掌握乞贷人动态，实时接纳措施珍爱信用资产平安。

第四十三条，由于自然灾难、农产物价钱更改等客观缘故原由乞贷人无法定期正常送还的，乞贷人申请，经农村金融机构赞成，对送还意愿优越，现金流量足够，有送还能力的农户贷款合理延期，延期时间合理生产。已期贷款不得再延期。展期贷款最高列入关注类举行治理。

第四十四条，对于未按乞贷条约约定收回的贷款，应接纳措施整理，利息还款，本金部门还款，原保证措施不削弱等协商重组。

第45条，农村金融机构应严酷根据风险分类划定，准确分类和动态调整农户贷款，现实反映贷款形态。

第四十六条，对于确实无法接纳的农户贷款，农村金融机构可以根据相关划定结算，根据结算方案的存在原则继续向乞贷人追究，举行市场化处置，根据责任制忍度的划定执行相关职员的责任。

第47条，农村金融机构确立贷款文件治理制度，实时网络更新客户信息和贷款情形，确保农户贷款文件资料的完整性，有用性和延续性。凭证信用状态，本利息和谋划风险等状态，动态治理和调整客户的信用评价和信用限额。

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激励约束

第四十九条旗下的农村金融机构，必须以支持农户贷款生长为基础，确立科学合理的农户贷款定期审查制度，审查农户贷款服务、治理、质量等情形，给予一定的容忍度。主要评价指标包罗:

。(1)农户贷款家庭数、金额(累计、累计和新增)、事情量、农户贷款比例等服务指标

措施(2)农户贷款到期本金接纳率、利息接纳率和增减转变等治理指标

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第五十条，农村金融机构应凭证风险预期年化预期收益一致的原则治理农户贷款营业财政收支，具备条件的可实行财政单独盘算。

第五十一条，农村金融机构必须制订激励农户贷款耐久可连续生长的业绩待遇治理制度。凭证以风险调整预期年化预期收益为基础的模拟利润确立绩效薪酬审核机制，绩效薪酬权重应当对农户贷款营业予以倾斜，体现多劳多得，效益与风险挂钩的激励约束要求。

　　第五十二条 农村金融机构应当确立包罗农户贷款营业在内的尽职免责制度，违法违规处罚制度和容忍度机制。尽职无过错，且风险在容忍度局限内的，应当免去责任；跨越容忍度局限的，相关职员应当肩负事情责任；违规解决贷款的，应当严肃追责处罚。

　　附则

　　第五十三条 农村金融机构应当遵照本设施制订农户贷款营业治理细则和操作规程。

　　第五十四条 其他银行业金融机构农户贷款营业，参照本设施执行。

　　第五十五条 本设施施行前宣布的有关划定与本设施纷歧致的，根据本设施执行。

　　第五十六条 本设施由中国银监会认真注释。

　　第五十七条 本设施自2013年1月1日起施行。

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