二手车金融风控之困：骗贷滋生贷后基本靠催收-图（1）

作为二手车金融的核心，风控主要存在三大困局：数据维度缺乏且互不相通；审核不严导致骗车骗贷严重；基本依靠线下催收

在借款人和放贷车辆失联半个月后，赵云(化名)和他的催收团队根据车上安装的GPS定位，一路追到了大兴安岭。

这里距离借款人居住地上海，有一千多公里。车子由两条大狼狗看守着。赵云和同事一靠近，狼狗便狂叫不止。最终，赵云放弃了“直接把车开走”的想法，决定走法律程序。

赵云，是上海一家汽车金融公司的工作人员。他的日常工作，就是在发现客户逾期不还款后，对客户进行催收，要么打电话，要么去客户出入地蹲点。

“上述案例属于恶意不还款、不退车。如果最后找不到人，催收团队其实可以直接把车开走。”花生好车一位赵姓工作人员告诉法治周末记者，“基本上每个汽车金融公司都有催收部门。”

随着汽车后市场逐渐成为“新大陆”被开发，汽车金融作为汽车后市场的重要组成部分，引来了各路资本。新车消费金融、P2P车贷、二手车金融、融资租赁……在汽车金融产业链中，越来越多的互金公司盯上了汽车金融市场，如神州闪贷、优信二手车、瓜子二手车、易鑫、第一车贷等，都在紧锣密鼓地布局汽车金融领域。

不过，数位接受法治周末记者采访的业内人士认为，相较于新车消费金融，二手车金融市场面临更多风险和挑战。

“我国二手车市场尚处于发展起步阶段，二手车金融市场发展更加缓慢。”著名经济学家宋清辉称，“在风控上，欺诈风险一直居高不下，制约了二手车金融的长远健康发展。”

法治周末记者调查了解到，作为二手车金融的核心，风控主要存在三大困局：数据维度缺乏且互不相通；审核不严导致骗车骗贷严重；基本依靠线下催收。

困局一：

数据维度不够信息不畅

据花生好车董事长陈鹏云介绍，互联网汽车金融领域有三个维度。第一，按照车的品类划分，可分成新车和二手车，目前新车金融比例比二手车金融比例高；第二，按照金融产品划分，可分成汽车抵押类、回租直租以及保值回购等；第三，按照做通道或自建渠道划分，一种是获客、风控都通过现有4S店、二级经销商、汽车交易市场实现，另一种则是自建平台，如花生好车和神州闪贷。

“与新车金融相比，二手车金融在渗透率上存在明显不足。”上海大成(上海)律师事务所高级合伙人陈立彤告诉法治周末记者，“由于缺乏体系完整的二手车流通渠道，二手汽车金融主要的呈现形式还是零星地分散在传统交易模式之下，加上二手车市场本身尚不成熟，车辆信息不透明，信用体系还不健全，评估体系尚未完善，因而融资租赁渗透率十分低。”

一方面是渗透率不足，一方面是市场需求大，二手车金融领域看似迎来了“风口”。

但风控却成为这个“风口”的掣肘。

爱钱帮的苏梅(化名)向法治周末记者介绍，在风控上，汽车金融公司对消费信贷不外乎建立信用模型，及对应客户收入、信用水平的收入模型，“但由于国内数据样本不足，信用模型没有完全对应”。

“而且现在二手车车贷基本下沉在三四线城市，这些城市的数据没有一二线城市发达，数据维度不够多。”苏梅说道。

除了数据样本不足，数据源的真实度也是一种挑战。据玖富汽车金融副总经理刘翔实介绍，不确定所谓“真实”的真实性，在虚假的东西上建立征信模型，最后得出的结论肯定是虚假的。

车车汇联合创始人黄涛则认为，目前还存在数据互不相通的现状，“因此几乎每天会有一个金融公司冒出来，在激烈的市场竞争下，金融公司会省略很多环节，对用户放松要求，如果汽车金融公司能进行数据互通，可降低骗贷风险。”