宅基地可以抵押贷款吗？

做小本生意融资不用愁——范明听说宅基地可以抵押后

（一）事件回放

湖北省宜城市流水镇马头村的村民范明听说房子可以到银行抵押贷款后，喜出望外。范明在村里有三层楼房。他不能算作一个纯粹的农民，除了种地以外，还做点水产生意。去年水产行情不好，他投资12万养殖的螃蟹到卖的季节遭遇价格腰斩，加上自己管理不善死了一大半，净亏损高达10万。

吃一堑，长一智。今年他总结了经验教训，对养蟹行业有了更深的了解，想东山再起，却苦于没有本钱。之前亏去了家里的老底，加上向亲戚朋友的部分借贷也没有还，得不到外援，很难操持旧业。村支书李贵军告诉他，可以用自家宅子去年办的不动产权证向银行申请“农房贷”，对于范明来说，这个消息真是雪中送炭。

范明回家和媳妇儿李娟一合计，觉得可行：他们家的宅子大，尽管不像城里商品房那样精装修过，但在村里装修水准也属于中等偏上。登记在证上的面积超过300平方米，贷个10万块应该没问题。房子是夫妻俩共同共有的，要贷款必须双方一致同意。每个星期三，是镇里邮储银行到大队部（村委会）为农民办理贷款的日子。这天，李娟二话没说，给老范写了一份授权书，授权老范全权代理办理贷款，签上自己的名字并按了手印，并将准备好的两人的身份证、结婚证、不动产权证装在一个透明塑料袋里交给老范。老范嘴上没说什么，可心里大受感动。看到媳妇儿这么支持自己，他暗暗给自己鼓劲：今年一定打个翻身仗，给媳妇儿多买几身新衣裳。

邮储银行的工作人员早已在大队部会议室摆开桌子，给有贷款需求的村民进行咨询和办理贷款；村里的李书记也坐在桌子旁边，给办理贷款的村民开具集体经济组织的同意证明。李书记见老范过来了，热情地招呼他：“老范，村里的证明我都给你开好了，你签个字吧。”范明连声道谢：“谢谢李书记，太感谢了！”拿着村里的书面证明和自己携带的材料，范明坐在信贷员面前。信贷员小叶引导他填表，并小心地审核老范的材料，逐一复印。老范问：“我就想贷10万元，您看我符合申请条件吗？”小叶说：“您的材料挺齐全的，但缺少一个除用于抵押的农民住房外，其他长期稳定居住场所的证明材料。”

老范没听懂：“啥材料？”小叶答：“就是您除了用于抵押贷款的住房之外，还有其他的长期稳定住所的证明材料。”“老范，你们家是不是还可以住你老丈人家，我记得你老丈人家的房子也挺宽敞的，你可以让你老丈人给你弄个材料，他们村里盖章。这样行吧，小姑娘？”李书记插话。小叶点点头，说：“还是李书记办法多。范先生，您的材料通过我们初审了，您有邮储的储蓄卡吗？没有的话，现场就给您办一张，用于给您发放贷款。另外，我们下周安排人到您家用于抵押贷款的房子中看看，评估一下，到时您把刚跟您说的证明材料准备好给我们，我们很快就可以为您办理发放贷款了。”范明记得自己有一张邮储的储蓄卡，也一直在用。他交给小叶核了一下，留下复印件。

老范跑了一趟老丈人家，搞定那份证明材料。又是一个周三，邮储银行的工作人员来到老范家，收了老范的材料，帮助老范在手机上安装了银行的软件，并设置了用户名、密码，告诉他这笔贷款是其申请的5年贷款期限内“一次审批、总额授信、循环使用、随借随还”的，相关批贷额度不久会在软件中体现。

两天以后，老范登录银行软件，发现贷款额度里赫然出现数字“96000”。老范喜得差点跳起来，媳妇儿李娟凑过来，问：“是贷款批了吧？哎呀，批了那么多，太好了！老范，咱们得好好用这笔钱，要用的时候才提哈！”“嗯嗯，肯定的，娟儿。”老范眼里有了光。

（二）案例要点

1.宅基地上的房屋可以抵押贷款吗？

答：被《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》列入农民住房财产权抵押贷款试点的59个县（市、区）名单里的农村地区均可，不在名单中的农村地区不可以。

2.贷款办理的流程是什么？

答：一般而言，具体的程序为：

农民（借款人）填写表格→向银行提交相关申请贷款的材料（身份证、不动产权证、集体经济组织书面同意证明、拥有抵押房产之外的稳定居所证明等）→银行派员下户评估→审核，出额度和利率→提款使用→按约还款

3.申请抵押贷款，借款人需满足什么要求？

答：具有完全民事行为能力，无不良信用记录；具有相关不动产权证，房屋所在地块未列入征地拆迁范围；除用于抵押的农民住房外，借款人应有其他长期稳定居住场所，并能够提供相关证明材料；所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置；以共有农民住房抵押的，还应当取得其他共有人的书面同意。

（三）有法可依

1.《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》规定，在天津市蓟县（现天津市蓟州区）等59个试点县（市、区）行政区域暂时调整实施《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定。调整为在59个试点县(市、区)行政区域，暂时调整实施物权法第一百八十四条、担保法第三十七条关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定，允许以农民住房财产权(含宅基地使用权)抵押贷款。

释义：《物权法》第一百八十四条、《担保法》第三十七条规定，宅基地使用权不得抵押，但全国人大常委会的上述《决定》对此进行了调整，在试点地区允许农民住房财产权（含宅基地使用权），亦即宅基地使用权（包括宅基地上的房屋）均可进行抵押贷款。

核心主旨：全国人大常委会做出的决定是法律的一种，上述《决定》规定试点地区宅基地上的房屋（包括宅基地使用权）可进行抵押贷款。

2.《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》第四条规定：借款人以农民住房所有权及所占宅基地使用权作抵押申请贷款的，应同时符合以下条件：（一）具有完全民事行为能力，无不良信用记录；（二）用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权没有权属争议，依法拥有政府相关主管部门颁发的权属证明，未列入征地拆迁范围；（三）除用于抵押的农民住房外，借款人应有其他长期稳定居住场所，并能够提供相关证明材料；（四）所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置；（五）以共有农民住房抵押的，还应当取得其他共有人的书面同意。

释义：试点地区的借款人必须满足是“信用记录良好的民事行为能力人”“有无争议的房屋及宅基地产权证明”“有其他稳定居所”“集体经济组织同意”“其他共有人同意”这五个条件才能申请贷款。

核心主旨：申请以农民住房所有权及所占宅基地使用权进行抵押贷款必须满足上述五大要件。

（四）关键点拨

1.必须是59个试点地区的农村借款人才能以农民住房所有权及所占宅基地使用权作抵押申请贷款。

2.满足借款的五大条件。如果农民住房是单独所有，只需满足前四个条件即可。

3.使用贷款以后要按约及时还款，否则一旦还不上贷款，就会产生失去自己住房的巨大风险。广大农民朋友，贷款要慎重，用款要按需，还款要及时。

（以上内容来自《农村宅基地知识一本通》）

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