房贷利率是商业银行实际执行的浮动利率

这个问题没搞清楚基准利率和房贷利率的关系。

基准利率是中国人民银行制定的存贷款基准。房贷利率是商业银行实际执行的浮动利率。二者的关系可以用以下公式表达：

房贷利率=基准利率×上浮倍数或者折扣系数。

各家商业银行的房贷利率，可以参考基准利率，并在此基础上打折扣或者上浮比例。

题主现在的房贷利率是5.39％，这个数就是在基准利率4.9％的基础上上浮10％得来的。即4.9％×（1+10％）=5.39％。

现在，各家商业银行提高房贷利率10％，是指上浮倍数增加0.1。比如，原来上浮10％，是1.1倍，现在再上调10％提高到20％，就是1.2倍了。

商业银行现在的调整，只针对新办理的房贷。题主是已经办理好处于执行期间的房贷，不受这种调整的影响。

只有中国人民银行通知调整基准利率，才是广泛调整。不论是新的、还是旧的房贷，统统都得跟着调整变化。

但是，央行自2015年以来一直没有再调整基准利率，目前也看不出调整的迹象，题主暂时还是应该按照5.39％还贷款。