贷款无指定用途,盛银消金被罚20万元,消金机构如何守好“贷后

   年内发布了第六张消费金融罚款，另一家持牌消费金融机构收到了监督罚款。11月7日，北京商报记者注意到，盛银消费金融有限公司(以下简称盛银消费金融)于11月5日被罚款20万元，被罚款与公司发放的个人消费贷款用途密切相关。

   根据盛银消费金融的回应，在对风险问题进行监督检查后，公司对股票业务进行了梳理，并进一步推出了系统验证功能。北京商报记者了解到，除了盛银消费金融，许多机构在贷后管理方面设置了验证门槛。在业内人士看来，消费金融机构要求用户提供与贷款合同一致的消费凭证，有利于机构跟踪用户贷款的真实流向，积累用户的个人信用。

盛银消金领取20万元罚款

   盛银消费金融成为今年第六家受到处罚的消费金融机构。根据辽宁银监局11月5日披露的行政处罚信息公开表，盛银消费金融存在发放无指定用途的个人消费贷款”，被罚款20万元。同时，公司相关负责人王剑因涉及上述违法违规事实，被辽宁银保监局予以警告。做出行政处罚的决定日期为10月27日。

   针对这一罚单，盛银消费金融向《今日北京商报》记者回应，违规事项是辽宁银监局2020年7月对公司进行现场检查时发现公司发放的部分贷款用途填写其他，不符合监管要求。随后，公司对现有业务进行了全面梳理，立即处理了有缺陷的贷款，确保没有风险损失。截至目前，监管检查中提出的问题贷款已全部收回，无任何资金损失。

   这也是盛银消费金融成立以来第二次受到处罚。2019年9月银行行业金融机构贷款资金支付管理不慎导致个人贷款业务在风险案件中，盛银消费金融被罚款20万元。

   根据盛银消费金融官方网站的信息，盛银消费金融于2016年2月开业，是盛京银行作为主要投资者发起的东北地区第一家消费金融公司，公司注册地在沈阳市，注册资金3亿元。股东信息方面，盛京银行持有60家股份%作为盛银消费金融的最大股东，顺丰投资实业有限公司和大连德旭经贸有限公司分别持有20股股份%。

   从盛银消费金融的具体违规行为来看，仍然是围绕信贷环节的合规要求，这也意味着消费金融机构在信贷管理体制和机制上仍然存在疏漏，易观高级分析师苏表示，作为机构合规要求中的薄弱环节，信贷资金的真实流向一直是监管的重点领域。

   苏筱芮指出，自2021年以来，消费金融行业的罚单中，已有多张涉及贷后管理的罚单，行业监管不断呈现高压态势。但是，在个人消费贷款产品中，仍然存在着资金套现、非法挪用甚至流向房市、股市等混乱现象。若机构不继续加强风险控制，还可能遇到恶意骗贷等严重情况，对机构经营造成不利影响。

控制贷款用途的真实性

   北京商报记者还了解了盛银消费金融如何防止上述违规行为再次发生。据介绍，盛银消费金融于2021年3月推出了系统验证功能。对于贷款用途为其他或不明确的贷款申请，将被拒绝受理，以确保新业务不再发生类似情况。

   北京商报记者进一步梳理发现，贷款实际用途的核实一直是监管处罚的重灾区，很多消费金融机构为贷后管理设置了线上、二次重复核实的检测方案。比如通过其微信微信官方账号，App开设上传消费凭证自助服务、设立贷款用途证明等渠道。

   盛银消费金融也在《用户注册协议》中提到，为了充分验证用户的贷款用途，盛银消费金融在用户申请个人消费贷款后，需要收集相应的证明材料，包括但不限于消费记录、收据信息等交易凭证。这种信息会影响盛银消费金融的贷款管理，调整用户的信用额度。

   苏表示，根据监管要求，金融消费者在申请消费贷款时，必须按要求填写真实贷款用途。但由于缺乏金融知识和侥幸心理，部分消费者在使用消费贷款的过程中没有充分认识到挪用消费贷款可能产生的严重后果，最终出现违规行为。

   还有一些消费金融机构，在信贷审核过程中，只注重事前和事中的审核，严格控制贷前资质审核、信贷和贷款中的资金监控。贷后管理不同，导致风险漏洞频发。苏晓瑞提到，消费金融机构要求用户提供与贷款合同一致的消费凭证，有利于机构跟踪用户贷款的真实流向；对于用户来说，也更有利于个人信用的积累。

   苏认为，消费金融机构应完善顶层制度，利用好金融技术，加强客户身份识别和具体信用管理流程，明确各部门职责分工，落实具体责任到相关负责人。此外，机构需要加强内部控制管理，尽快查漏补缺，及早发现和处理内部问题。

   盛银消费金融也强调，下一步，公司将严格按照监管规定，不断加强对贷款用途的监控和管理，通过银行测试、电话回访、大数据验证等方式验证贷款用途的真实性和合规性，坚决收回不合规贷款，确保贷款用途依法合规。