最近，上海市民吕先生把招商银行推上法庭，要求该行退还留学保证金利息8000元。这个受到想出国留学的学生和

最近，上海市民吕先生把招商银行推上法庭，要求该行退还留学保证金利息8000元。这个受到想出国留学的学生和家长迎接的新营业，为什么会引起穷苦呢？贷款收益已经广为人知，被视为天经地义，为什么被当事人质疑？

留学事务主管银行#中国学生在解决留学签证时，除了一样平常文件外，去国使领事馆通常要求申请人刊行存款证实书来证实经济实力。对许多学生而言，正是这薄薄的一张纸，成了横亘在他们留学之路上无法逾越的天堑。

去年底，正为儿子留学之事忙于筹款的吕女士看到了乐成的曙光。留学中介机构告诉她，招商银行专为她这样的人群推出了一项名为留学保证金贷款的新品种，只需事先存入贷款金额7%的保证金，即可获取该行发放的10-100万元不等的贷款，并为之出具响应的存款证实。

银行云云明白人的意思，消费者固然望。存入42000元保证金后，吕先生顺遂取得了60万元存款证实书。然则，在她以为大功告成的瞬间，发生了意外的排场，签证处的人看到招商银行的存款证实书，马上从窗口推出了资料。

本以为银行都是国家开通的，推出的营业自然没问题。受骗的吕先生感应很深，向银行提出了索赔。被银行方面拒绝后，吕先生向法院提起诉讼。

银行有无过错？双方各执一词

事实对照简朴，审讯时双方争论的焦点自然集中在该营业自己的正当性上。

我们主要依据《民法通则》和《贷款通则》的相关划定。招行推出这项营业，违反公正原则，行使优势职位误导消费者，盛状师不遮掩她的意见。同时，招聘未经人行批准，私自开展该营业，从条约的角度来看，条约主体资格显著不足。

对原告的意见，招聘有自己的意见:银行按约定刊行贷款刊行存款证实书，条约义务完成，原告应支付利息。关于审盘问题，银行没有需要批准某些特定用途的小我私人贷款。同时，原告亦无足够证据证实拒签系由银行过错所致。

借贷双方配合做局

盛状师说：“我们不否认在营业开展初期，确有部门乞贷人藉此取得了签证。然则，招募这样的做法，签字是幸运的，拒绝签字是一定的。作为一个专业的机构，他们应该很清晰。在整个营业流程中，所谓的贷款发放和存款证实现实上只是在签证处看到的虚伪魔术。一旦对方发现，他们自然不再信托。尤为严重的是，现在那些持有正常存款的人，也被领馆一概枪毙了”。

2022东莞公积金贷款新政

　　1.首付比例 　　职工购买首套自住房的，最低首付款比例为20%；拥有1套住房并已结清贷款、再次申请住房公积金贷款购买改善型住房的，最低首付款比例为30%。 　　2.贷款额度 　　提高贷款最高限额。个人缴存职工的最高可贷额度由48万元

现实上不仅是招聘，现在除了事情、农业、中、建设、交给五大银行外，其馀中小银行的存款证实书险些不被领事馆接受。除非一些国家自己对经济担保的要求不高，否则我们在署理留学手续时，建议委托人解决五大银行的存款证实书，许多学生由于留学担保金贷款的理由迟到了许多时间。

实在银行的损失更大，不说存款的流失，打破自己的招牌更不用说。

签证地方需的存款证实，事实是为了证实申请人有足够的经济实力来肩负留学用度，银行刊行的这种贷款，乞贷人没有支配权，以是派生的存款证实固然不能接受。

事实上，这种情形与贷款双方配合制订事态相似，通过贷款、存款等两种看似自力的行为诱发圈外人信托申请人的资金实力。银行这样做的风险是很大的，纸包不住火，一旦被识破，签证处在无法分辨出孰真孰假的情形下，很容易走向一概否决的极端，这对那些持有正常存款的储户来说是很不公正的。

同时，利息是为取得资金使用权而支付的对价，在留学保证金贷款中，一贷一存互为因果，存单又始终控制在银行手中，银行并未让渡使用权，因此无权收取利息。

蛋糕诱人 银行下水

那么，事实是什么缘故原由，使得银行甘冒风险，纷纷涉足这块敏感区域呢？谜底也很简朴，有资料显示，现在我国出国留学人数已突破30万大关，每年出国留学生达2.5万人，中国业已成为全球最大的出国留学派遣。这么伟大的市场，不仅是急于开拓外洋市场的外洋学校和牛毛这样的留学中介机构，也包罗利润能力不足困扰的银行。

对银行而言，保证金贷款的资金始终在自己控制下，零风险，零成本，白赚利息不说，而且存贷两头增大，完成义务指标也轻松了许多。至于学生出去后的学费怎么办，横竖外洋有聚积如山的盘子等着中国学生去洗。

于是乎，一个愿打，一个愿挨，生意自然红红火火。大略算一笔帐：以上海的情形为例，现在上海每年自费出国留学人数约1万，各国对存款要求基本在40-80万元之间不等(英国，加拿大80万，澳大利亚60万，新加坡40万)，对绝大部门市民来说，基本上都要靠银行贷款来支持，贷款总额在40亿元以上。

各国基本要求存款跨越6个月，因此贷款限期也响应设定为6个月，现在小我私人贷款半年期望年利率为5.04%。以40亿元的贷款盘算，仅半年的利息就到达了10080万元，留学保证金贷款可以说是天上掉下来的大馅饼。因此，不难明白各银行为什么争先恐后地冲进这个市场。

保证金贷款前途难题

top从招聘上海分行的小我私人银行部得知，该行现在仍在处置留学保证金贷款，但去国家限制在日本，新加坡两国(知识上，留学贷款与留学国家无关，唯一的说明是这两个国家

然则，凭证该部门的员工提供的地址赶到某个分店的营业所的时刻，被告由于分店长拒绝签字而住手了这项营业。由此可见，纵然招募自己也最先嫌疑保证金贷款的合理性。