农村个人生产经营贷款实用指南
什么是农村个人生产经营贷款？农村个人生产经营贷款是指向农民家庭中的个人成员发放的大额贷款，以满足他们对大规模生产经营资金的需求。想申请农村个人生产经营贷款的朋友建议你仔细阅读以下文件，相信对你有帮助。
农村个人生产经营贷款有什么特点？
1.贷款方式灵活。农民在满足条件的情况下，可以通过担保、抵押、质押、农民联合担保等方式申请贷款。
2.支付方式灵活。根据支付方式的不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环贷款和一般贷款。在自助可循环模式下，在核定的最高金额和期限内，借款人可以随借随还，通过自助贷款提款还款；一般来说，我行对借款人实行一次性贷款，一次或分次收回。具体支付方式由借款人与我行协商决定。
三是节省利息。在自助可循环模式下，农村个人生产经营贷款按贷款实际使用天数计息，可以最大限度地减少借款人的利息支出。
2021年农村个人生产经营贷款实用指南
一、如果你是个体工商户
1.邮政储蓄银行小额贷款
邮政储蓄银行农民小额贷款是指向农民发放的贷款，用于满足农业种植、养殖或其他与农村经济发展相关的生产经营活动的资金需求。这种贷款要求自然人保证或联合保险，最高贷款5万元。
2.农业银行农民小额贷款
中国农业银行的小额贷款是中国农业银行向农民家庭中的单个成员发放的小额自然人贷款。每个农民只能由一个家庭成员申请小额贷款。中国农业银行的农民贷款一般没有信用形式，需要通过保证、抵押、质押、农民联合保险等方式申请。
3.农村商业银行个人小额信用贷款
农村商业银行有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农商行接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。
农民需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》和有效身份证直接向农村商业银行申请。农村商业银行收到贷款申请时，应当审核贷款的用途和金额，通过审核后方可发放贷款。贷款通常以信用贷款的形式发放，贷款金额较低。农民小额信用贷款一般控制在5-10万元之间，具体金额因地而异。
农村商业银行也有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，互相担保贷款。与个人信用贷款相比，有联保的贷款额度要高一些。
4.申请农民小额贷款需要注意什么？
根据现行规定，只有种植业、水产养殖业等农业生产费用贷款；农业机械贷款；只有围绕农业产前、产中、产后服务贷款和购买日用品、盖房子、治病、子女上学等消费贷款，才能使用农民小额信用贷款。农民在申请贷款时，应注意检查贷款证明上注明的金额，并在规定范围内申请。邮政储蓄贷款的保障自然人一般要求公务员或教师。
二、如果你是农业小微企业
1.农业小微企业的划分标准
按照我国大、中、小企业的划分标准，农、林、牧、渔业营业收入在50万元至500万元之间的是小企业，营业收入在50万元以下的是小企业。农业小微企业可以向国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行和农村商业银行申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各类贷款平均增速，增量不低于去年同期，享受国家对小微企业的金融支持政策。
农业小微企业如何申请贷款？
农业小微企业应首先向企业所在地金融机构提出书面贷款申请。金融机构收到企业申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、还款能力等进行初步调查。，确定客户是否具备贷款的基本条件，并给出是否受理的意见并回复企业。对于同意受理的贷款，金融机构将要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和近几个月的财务会计报告等相关基本信息。在此基础上，将组织贷款调查评估、贷款审查、审议和审批。对于批准的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业的贷款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会按照相关规定进行贷后管理，企业需要按照合同积极配合。
3.如果你是农民专业合作社，
1.农民专业合作社及其成员申请贷款的条件:
农民专业合作社及其成员的贷款金额根据信用状况、资产负债、综合还款能力和经营效益合理确定。原则上，农民专业合作社的贷款金额不得超过其净资产的70%%。
农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠预期年化利率，具体优惠幅度由县(市、区)协会和农村商业银行根据中国人民银行的预期年化利率政策及相关规定和当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠预期年化利率。
(1)农民专业合作社贷款条件:
经工商行政管理部门批准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务活动，自有资金比例原则上不低于30%；有健全的组织和财务管理制度，能够按时向农村商业银行提交相关材料；在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；具备偿还贷款本息的能力，无不良贷款和欠息；银行规定的其他条件。
二、社员贷款条件：
年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户籍所在地或固定住所(固定经营场所)在银行服务辖区内；有合法稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；在银行开立存款账户；银行规定的其他条件。
2.农民专业合作社及其成员可以使用土地抵押贷款吗？
农民专业合作社贷款采用担保、抵押或质押的方式，农民专业合作社成员贷款采用农民联合担保 互助金担保，农民联合保险 农民专业合作社担保，农民联合保险 互助金担保 农民专业合作社担保或其他担保方式。需要注意的是，《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》、《土地管理法》规定，土地承包经营权和宅基地使用权不得抵押。
四、如果你是家庭农场
1.家庭农场贷款金额和贷款期限
单户专业大户和家庭农场的贷款额度为1000万元，这些钱除了满足购买农业生产资料等流动资金需求之外，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
2.家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式？
针对农村担保困难的问题，农业银行创新了农业机械抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新产权抵押和公司 农民担保、专业合作社担保等担保方式也允许向合格客户发放信用贷款。
需要注意的是，家庭农场流转的土地不能用于抵押。根据规定，借款人必须是有当地户口的家庭农场经营者，家庭农场经营状况良好，无不良信用记录，拖欠他人资金。
附：常见问题解答：
1.谁能申请农村个人生产经营贷款？
农村个人生产经营贷款的发放对象是具备下列条件的农民:
(1)年龄在18岁以上(含),并且申请贷款时年龄和贷款期限之和最长不超过60年(含)，在农村有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。
(2)根据《中国农业银行三农客户信用评级管理办法》，客户信用评级结果为良好等级及以上；
(3)收入来源稳定，有能力按期偿还信用；
(4)生产经营活动合规合法,符合国家工业、行业和环境保护政策；
(5)必须提供合法、有效、充分的担保；
(6)借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天以上或累计6期以上的逾期记录。
借款人需要提供哪些资料？
（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；
(2)涉及担保的，需提供担保人同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权的所有权证明和处分权人同意抵押(质押)的书面证明；
(三)取得营业执照的借款人，需提供年检合格的营业执照。从事许可证经营的，应当提供相关行政主管部门的营业执照原件及复印件；
(4)贷款人要求的其他材料。
3.农村个人生产经营贷款的期限、预期年化利率和金额是多少？
(1)采用一般模式的，原则上不得超过3年。从事林果业等生产周期较长的生产经营活动，最长可延长至8年。
(2)自助可循环方式的，授信期限最长不得超过3年，额度内单笔贷款期限一般不得超过1年，到期日不得超过额度有效期后6个月。
(3)农村个人生产经营贷款的具体预期年化利率请咨询当地经营银行。诚实守约的客人
我行将考虑给予一定的预期年化利率优惠。(4)农村个人生产经营贷款单户额度起点为5万元(不含)，单户余额最高不超过100万元(含)，其中自助可循环方式单户余额最高不超过50万元(含)
什么是自助借款方式？
(1)自助贷款方式是指借款人以合同约定的银行卡作为贷款提取和还款的结算工具，通过我行营业柜台、自助银行(包括自动取款机、存取款一体机、自助终端、转账电话等自助银行设备)、网上银行、电话银行、手机银行等自助贷款渠道，经密码验证，按照提示实施操作，完成贷款和还款。
(2)除我行通过营业网点或网站另行公告外，自助银行渠道自动向借款人开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请，经我行确认后开通。合同生效后，自助贷款渠道的变化以我行的公告或通知为准；如果我行增加其他自助贷款渠道，借款人将自动开通，除借款人另行申请外。
