公积金贷款

       公积金贷款是指个人住房公积金贷款，由住房公积金管理中心，使用申请公积金贷款职工支付住房公积金，委托商业银行购买、建设、改造、改造住房公积金存款人和退休职工住房公积金抵押贷款。按规定缴纳住房公积金一定期限以上的房公积金一定期限以上的在职职工，在购买、改造、改造住房资金不足时，可以申请公积金贷款。

   

       一、公积金贷款条件

   

       1．只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，不参加住房公积金制度的职工不能申请住房公积金贷款。

   

       2．参与住房公积金制度的人申请住房公积金个人住房贷款也必须满足以下条件：即在申请贷款前连续缴纳住房公积金的时间不少于6个月。因为，如果员工缴纳住房公积金行为异常，间歇性，表明收入不稳定，贷款后容易产生风险。

   

       3．配偶一方申请住房公积金贷款，配偶双方在还清贷款本息前无法获得住房公积金贷款。因为住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的财政支持，是一种住房保障型的财政支持。

   

       4．贷款申请人在申请住房公积金贷款时，除经济收入稳定和偿还贷款能力外，没有其他可能影响住房公积金贷款偿还能力的债务。当员工有其他债务时，给予住房公积金贷款，风险很大，违反了住房公积金安全运行的原则。

   

       5．公积金贷款期限最长不超过30年。组合贷款的，公积金贷款和商业住房贷款的贷款期限必须一致。

   

       二、公积金贷款材料

   

       1．借款人及借款人（共同还款人、担保人）身份证、户口簿原件及复印件及共同还款承诺书；

   

       2．婚姻状况证明（已婚结婚证复印件，其他情况由单位或派出所出具）；

   

       3．合法的商品房购房合同或协议；

   

       4．借款人及借款人所在单位提供的个人信用证明；

   

       5．借款人已交付不低于30%购房款的有效凭证；

   

       6．有效的担保证明；

   

       7．办理住房公积金贷款的房地产，必须由开发商与委托银行签订抵押协议，借款人可通过抵押银行办理贷款手续。

   

       三、公积金贷款流程

   

       1．申请人应向住房公积金中心提交申请材料

   

       2．有关部门进行初审、复审、审批流程。如果不符合要求，将返回申请人重新提交。如果符合要求，进行。

   

       3．签订贷款、抵押合同、全程担保审批。

   

       4．银行复核

   

       5．抵押登记

   

       6．发放贷款

   

       四、公积金贷款预期年化利率

   

       2021年10月24日调整实施了现行公积金贷款预期年化利率，5年以上公积金贷款预期年化利率3.25%，月预期年化利率为%3.25%/12、五年及以下公积金贷款预期年化利率2.75%，全国标准相同。

   

       五、公积金贷款额度

   

       公积金贷款额度的计算应根据贷款偿还能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件确定。四个条件计算的最小值为借款人的最高可贷金额。公积金贷款金额的计算方法如下：

   

       1．贷款贷能力计算的贷款额度

   

       计算公式为：（借款人月工资总额 借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月还款总额)×贷款期限(月)。

   

       2．按配偶使用额度

   

       计算公式为：（夫妻月工资总额 夫妻所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月还款总额)×贷款期限(月)。

   

       还贷能力系数为40%

   

       月薪总额=公积金月缴÷(单位缴存比例 个人缴存比例)。

   

       3．按房价计算的贷款额度

   

       计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

   

       4．贷款额度按贷款最高限额计算

   

       使用住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额为40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额为60万元。使用住房公积金申请住房公积金贷款，申请贷款时正常缴纳补充住房公积金的，贷款最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，申请贷款时正常缴纳补充住房公积金的，贷款最高限额为70万元。

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