阿里涉水互联网车贷汽车金融公司恐被抄后路

互联网将不仅仅是汽车销售的渠道。当互联网公司准备整合互联网金融进行全面攻击时，传统的汽车信贷销售模式可能面临被颠覆的风险。 7月23日，阿里巴巴的天猫宣布将与阿里巴巴 小额贷款、余宝和汽车制造商合作，推出汽车购买增值服务。消费者可以用余宝取代传统的预付款模式，享受3个月的增值收入。同时，阿里巴巴还根据消费者网上购物的信用数据，提前向消费者发放信贷，并推出了18项无息分期付款购买业务。 与此同时，《每日经济新闻》记者在采访中了解到，与传统的汽车金融渠道相比，阿里巴巴实施的分期付款购买模式，亮点是 贷款几乎没有门槛。 据《每日经济新闻》记者了解，目前上汽荣威和MG、东风标致等汽车制造商已在天猫商城达成订单。吉利控股集团副总裁、吉利汽车销售公司总经理孙晓东表示，这种商业模式的出现是吉利去年向阿里巴巴提出的分期付款购车建议。 东风标致雪铁龙相关人士表示：我们更加谨慎，首先测试市场反应。。此外，东风标致雪铁龙汽车金融公司相关负责人告诉《每日经济新闻》记者，从长远来看,肯定会对我们的汽车金融公司产生影响。 阿里巴巴的相关负责人告诉《国家商业日报》，这种模式可以给汽车制造商带来业务增量，也可以逐步培养消费者对汽车电子商务模式的依赖。然而，对于汽车金融公司来说，融资渠道是狭窄和单一的。一旦阿里巴巴等信贷服务涉及大量信贷，激活阿里小额贷款等资本资源，它们必然会转移业务。 提高订单转化率/ 据了解，成都通用、斯柯达、东风雪铁龙、吉利汽车等多个汽车品牌都参与了天猫 余额宝和分期购买业务。 东风雪铁龙相关人士向《国家商业日报》记者介绍，在分期付款购买合作中，汽车制造商将向天猫商城提供促销费用，提供整体服务计划，天猫将反馈东风雪铁龙。 东风雪铁龙表示：目前，这只是一个小范围的试点，业务量不大。。在他看来，以前，汽车电子商务主要是一种存款购车模式。用户在线确定购买意向并支付数百元定金后，最终余额交付仍在线下完成，但由于终端市场价格经常波动，因此，很难保证订单转化率。网上支付3万元以上的大额定金后，更有利于提高订单转化率。然而，大型消费品的在线支付并不容易。 阿里巴巴小微金融部相关人士 据《国家商业日报》报道，通过天猫分期付款购买汽车的消费者只需支付20%的首付款。在在线信用过程中，用户不需要提供任何信息。阿里巴巴将根据其在平台上保留的消费数据提供实时信用额度。 相比之下，传统的汽车金融公司或银行信用卡信用服务通常需要30%或以上的消费者贷款首付，而且大多数消费者需要提供各种材料，如身份证、驾照、房产证、银行流量等。一般来说，审批周期约为一周。 据上述阿里金融人士介绍，阿里提供的最高授信额度约为6万元。随着更多车型进入天猫商城，授信额度将逐渐增加。 未来，阿里巴巴可能会将余额宝与分期付款购买结合起来。例如，如果消费者想要购买一辆价值20万元的汽车，如果他们的信用额度只有6万元，消费者可以将14万元存入余额宝，并将其作为向阿里申请更高信用额度的担保；同时,，余额宝中的存款也可以获得收益。 汽车制造商与阿里/ 相比之下， 个人贷款在银行信贷业务中所占的比例很小，但它是汽车金融公司的主要利润来源。一些人指出，阿里的上述模式将对传统的信贷渠道产生影响，如汽车金融公司。 据了解，由于汽车金融公司融资成本高，一年期贷款利率通常高达8%~12%，比银行高6%左右(以建设行为例)。由于大多数制造商会给他们的汽车金融公司贴息，汽车金融公司通常可以为18期和更短期的贷款服务提供无息或低息贷款。 据天猫汽车相关负责人介绍，天猫分期购买的合作伙伴是一家名为创富汽车金融的第三方公司。天猫还为实现无息贷款提供财政补贴。由于信贷审批、风险控制等业务外包给阿里巴巴，创富汽车金融公司免除了人工贷款审查环节，因此手续费可以降至零。 与此同时，阿里巴巴的信贷审批几乎没有新的成本。据《国家商业日报》记者称，阿里巴巴的贷款审查是基于其数据分析系统，该系统已应用于阿里小额贷款业务，业务发展比较成熟。一般来说，在无息贷款业务中，银行提供12期贷款的手续费约为汽车贷款总额的4%，而汽车金融公司的手续费为6%。 目前，阿里巴巴小额贷款的不良贷款率控制在1%以内，不高于银行和汽车金融公司。上述人士表示。天猫汽车相关负责人认为，分期付款购买不会影响传统的贷款渠道，主要是为汽车制造商带来更多的增量。例如，一些在淘宝上有良好消费记录的人很难获得线下贷款。 然而，由于天猫汽车和汽车金融公司现有的商业模式与目标人群不谋而合，制造商也陷入了两难境地。一方面，汽车制造商不能拒绝这些天猫客户，另一方面，他们不能忽视自己的汽车金融公司。 据了解，天猫最初在这项业务的合作谈判中被一些汽车公司拒绝。目前，参与合作的汽车制造商的覆盖车型大多限制在1~3款。 我们一直在关注这类业务的发展趋势。虽然我们看不到影响，但从长远来看，它肯定会对我们的汽车金融公司产生影响。东风标致雪铁龙金融公司内部人士李明 (化名)表达了他的担忧。 出路是成为下一个创富金融/ 目前,阿里的合作伙伴仍然是传统的金融公司，在融资成本方面没有明显的优势。根据银监会发布的规定 根据《汽车金融公司管理办法》，在中国注册的汽车金融公司为非银行金融机构，不得作为银行在中国境内吸收存款。其业务资金只能为股东存款3个月以上，其余资金只能通过银行间借款和发行债券。 目前，包括东风日产、福特在内的金融公司正试图通过资产证券化来降低成本，但这仍然不能解决融资渠道单一的问题。 面对同样的问题，阿里也在努力寻求多方金融机构参与合作。 一些人认为，与传统机构相比，阿里巴巴的现成阿里小额贷款可能会带来更大的发展潜力。如果阿里巴巴激活这一资源，可能会给传统汽车金融公司带来更大的打击。 阿里小额贷款相关人士向记者介绍，阿里小额 贷款公司的资金来源主要是其合作小额贷款公司的自有资金和其他金融机构。贷款支持每日利息计算，并随时偿还贷款。 金融领域的一位人士表示，一般来说，小额贷款公司的融资渠道比传统金融机构更加多元化，贷款周期灵活，贷款利率随市场而来，但根据相关规定，银行基准利率的利率浮动范围为0.9倍~4倍之间。 以2012年为例。根据阿里巴巴金融公布的数据，阿里巴巴小额贷款的日利率约为5/10000。当时，阿里巴巴小额贷款的客户超过20万，年平均占用资金时间为123天。因此，实际年化利率成本仅为6%.7%，几乎与当时银行的利率水平相同。 此外，阿里小额贷款已经参与了率先试点分期购买业务的天猫电器板块。这种模式让业界充满了对阿里在汽车金融领域的想象。 然而，阿里巴巴小额贷款的相关人士表示，阿里巴巴小额贷款的主要工作是确保其平台上小微企业的健康发展，因此不会干预汽车金融。阿里巴巴小额贷款的上限为100万元。在资源有限的情况下，我们有自己的权衡。 然而，作为一个互联网巨头，阿里的一举一动都将产生示范效应。在李明看来，摆在传统汽车金融公司面前的道路之一是与阿里巴巴或其他互联网公司合作，成为下一个"创富金融"(每日经济新闻)

   

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