小微企业纾困解难:银行业积极落实延期还本付息政策

“真心感谢中信银行及时办理470万元‘无还本续贷业务’，浙江省温州市苍南味顶佳食品有限公司负责人李小右高兴地说：解决了我们转贷资金临时周转的大问题，让我们更加注重生产经营。

   

该公司是一家主要从事食用农产品初步加工和粮食生产加工的小微企业。受疫情影响，今年3月，该公司在中信银行的470万元贷款到期，回报面临巨大的财务压力。中信银行温州苍南分行了解到这一情况后，申请了无偿还贷款业务，从2022年3月延长至2022年3月15日，争取优惠利率。

   

自去年以来，实体经济受到冠肺炎疫情的极大影响，尤其是小微企业。为了增加对实体经济的金融支持，特别是帮助小微企业渡过难关，中国人民银行创新了两种直接到达实体经济的货币政策工具，鼓励银行普及小微企业贷款，大幅增加信贷贷款。今年4月初，中国人民银行、银保监会五部门发布《关于进一步延长普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策实施期限的通知》，决定进一步延长普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策，实施期限为2022年底。

   

《金融时报》记者在采访中了解到，银行业金融机构通过提供无偿还贷款产品、贷款延期、调整还款计划等方式，积极落实企业延期还本付息政策要求，有效减轻小微企业还本付息压力。

   

从今年上半年的情况来看，小微企业等市场实体的金融服务水平不断提高，小微贷款量增、面扩、价降，两种直接货币政策工具效果显著。根据中国人民银行近日发布的《2022年第二季度中国货币政策实施报告》，6月底，包容性小微贷款余额同比增长31％。6当月，贷款加权平均利率为4.93％，统计创下新低；企业贷款加权平均利率为4.58％，较去年同期有所下降0.06小微企业综合融资成本稳步下降。

   

雨露甘霖

   

受国外疫情影响，公司代理的一系列产品暂停交货，货款近2000万元，约占企业年销售额的一半。目前，公司在交通银行的贷款余额为390万元。根据合同，必须在6月底还款20万元，剩下的370万元必须在年底还款。湖南省一家从事动画和衍生品设计服务的媒体公司负责人刘先生最近很担心。订单收到了很多订单，但交货推迟了，没有付款。现在是缺钱的时候了。

   

交通银行湖南分行客户经理小石来到公司进行日常走访，了解到这一情况后，想到了交行支持小微企业发展的措施——对资金周转困难的企业实行延期还本付息政策，决定争取刘先生。

   

小石连夜制定分期还款计划，第二天迅速与同事进行调查，核实公司国际贸易背景的真实性，了解公司国际贸易背景的真实性，了解同业授信情况下，主动联系担保公司获得支持，不断推进延期还款审批流程，最终在两天内顺利完成审批还款调整。

   

考虑到公司账户只有近6万元，每月支付利息超过1万元，我们将6月底需要偿还的20万元减少到2万元，剩下的18万元留到年底。小石告诉《金融时报》。

   

刘先生还本付息政策就像一场及时雨，帮助我们顺利渡过难关。刘先生兴奋地说。

   

和刘先生一样，老李也是受益者。

   

老李是北京一家专门从事施工合同的民营企业的负责人。今年5月，由于甲方提出延期支付劳动力费用，虽然贷款到期还有一段时间，但老李也很焦虑。客户经理在调查客户情况时，了解了企业的资本周转问题，立即申请了无偿还贷款。通过优先审批的绿色渠道，上海浦东发展银行北京分行迅速完成了企业信用审批的全过程，并在原贷款到期前发放续贷商业贷款，实现新旧贷款的无缝衔接。

   

这些只是缩影。数据显示，2022年至2022年5月，全国银行业金融机构共同对待。10.9延期万亿元贷款本息。

   

今年以来，工行为近8万家普惠型小微企业延期还本超过1000亿元，为3万家普惠型小微企业延期付息超过4.81亿元，涉及贷款金额超过200亿元。

   

两种直达货币政策工具效果显著

   

延期还本付息是银行业落实六稳、六保任务的重要起点。2022年3月1日，中国人民银行会同中国银行业保险监督管理委员会等五个部门联合发布《关于中小企业贷款临时延期还本付息的通知》，对符合条件、流动性暂时困难的中小企业贷款给予临时延期还本付息安排，直至2022年6月30日。

   

为确保对中小微企业受疫情影响暂时困难的营运资金支持，有关部门两次出台本息延期还款政策，要求2022年3月31日前到期的包容性小微企业贷款本息延期。

   

今年4月初，中国人民银行等部门再次发布通知，将普惠小微企业贷款延期还本付息政策延期至2022年12月31日。2022年4月1日至12月31日期间到期的普惠小微企业贷款，由企业和银行自主协商确定，继续实施定期延期还本付息。

   

小微企业的融资期限与自身资本运营周期不匹配，是困扰许多企业的一大难点。为解决小微企业不匹配造成的贷款偿还困难，特别是小微企业资本周转暂时困难，银行金融机构大力推进，快速准确实施小微企业贷款延期还本付息政策，增加对小微企业的财政支持，延期、延期。

   

专家认为，总体来看，延期还本付息政策的实施，为小微企业克服流动性紧张、避免资金链断裂、降低融资成本做出了积极贡献，取得了显著成效。

   

一方面，应收账款周期高位下降，企业流动性风险得到缓解。在疫情影响下，小微企业应收账款周期迅速上升，现金流恶化。延期还本付息的实施对小微企业提高资金周转能力发挥了重要作用。另一方面，企业经营活动持续恢复，企业利润大幅回升。今年前6个月，民营工业企业利润同比增长49.5％，它改变了2022年初利润大幅下降的局面，远高于2022年同期。 中国银行研究院高级研究员李佩佳告诉《金融时报》。

   

中国人民银行金融市场司司长邹澜近日在新闻发布会上透露，今年以来，小微企业融资量增、面扩、价降两种直接货币政策工具效果显著。6月底，包容性小微贷款余额17.7万亿元，同比增长31％；支持小微企业3830万户，同比增长29.2％。5本月，新发放的单户授信额度不足1000万元的小微企业贷款利率为4.93％，与去年同期相比，有所下降0.3百分点。2022年至2022年5月，全国银行业金融机构累计发放普惠小微信用贷款6.3万亿元。

   

继续提高普惠金融服务水平

   

业内人士表示，今年下半年，面对国内外复杂环境，重点领域和薄弱环节信贷结构仍需调整优化，商业银行应继续加强对小微企业等薄弱环节的信贷支持，改善小微金融服务水平。

   

金融机构要优化激励约束机制，落实尽职调查、容错纠错等原则，让基层机构和客户经理‘敢贷、能贷、愿贷’。发挥大型商业银行的作用‘头雁效应’同时，积极推进大银行与中小银行、主流银行与互联网银行、金融机构与科技公司的合作，加快建设多层次、可持续的小微金融生态系统。招联金融董希淼首席研究员建议。

   

廖林表示，下一步，工行将继续推进包容性业务的高质量发展，结合我为群众办实事的实践活动，在进一步推进包容性金融系列措施有效实施的基础上，重点关注敢贷、能贷、能贷，不断提高包容性金融服务水平。一是完善敢贷、愿贷的工作机制。坚持党建指导，把包容性金融作为保就业、保民生的重要重点，增强做好包容性金融工作的使命感和责任感；继续完善专项资源配置、绩效评价和尽职调查豁免机制，充分保障小微企业融资问题的解决。二是提高能贷的服务能力。以数字包容性为主要方向，推进专家贷款与深度融合，加快产品、流程、管理工具的创新应用，提高融资服务的便利性、准确性和直接性。

   

同时，深化外部合作，将金融服务嵌入小微企业生产经营全链和各种场景，打造共建、共享、共赢的包容性金融生态系统，使包容性金融更好地覆盖数千个行业，进入数千户。

   

本文起源于《金融时报》

   
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