一文让你读懂贷款利率

贷款利率是贷款资金的价格。利率越高，价格就越贵；利率越低，价格就越便宜。这是一个非常简单的问题，不值得说。然而，随着金融的发展和复杂性，利率问题变得复杂。如果你不小心，你可能会犯错误。如果你把昂贵的资金作为便宜的钱借回来，那就有点不公平了。

   

今天，我们将梳理与贷款利率相关的知识点和问题：

   

(文章有点长，也有点枯燥，希望大家能耐心看完，谢谢！

   

1、年利率、月利率、日利率

   

贷款利率包括年利率、月利率和日利率。

   

我们一般看到银行公布的贷款利率，包括中国人民银行公布的贷款利率，基本都是年利率，以%表示。比如目前一年期贷款基准利率（LPR）是3.85%。

   

在日常生活中，我们经常听到贷款利率几厘米的说法。各种贷款营销电话和广告经常说利息(其实准确表达应该是利率)低至3厘米2，利息1分2。这是什么意思？几厘米一般用来表示月利率，3厘米的利息代表月利率3.2‰；利息1分2代表月利率12‰(也可以表示为月息1.2%)。月利率乘以12(月)为年化利率，月利率3厘2等于年化利率3.84%；月息1分2代表年化利率14.4%。

   

信用卡透支利率为万分之五一天，即每日透支利息为本金万分之五，表示为万分之五0.5‰天或者0.05%/天。日利率乘以365，可以转换成年利率0.05%*365=18.25%代表银行信用卡透支利率为年化利率18.25%，利率相当高。因此，不要轻易用信用卡透支。

   

总结一下：

   

1、年利率一般用百分比表示，月利率用千分比表示，日利率用万分比表示。

   

2、民间常用利息3厘2，一般表示月利率3.2‰，乘以12，即获得年化利率。

   

3、计算哪个利率通常与贷款期限直接相关。一年或几年，一般用年利率计算；借几天，一般用日利率计算。

   

二、贷款基准利率和LPR

   

在现实生活中，我们经常听到一个词叫人行基准利率，近年来这个词听到的次数明显减少，LPR这个词开始流行起来。什么是人行基准利率，什么是人行基准利率？LPR，两者有什么区别和联系？

   

(一)人行基准利率

   

中国人民银行基准利率是中国人民银行（中国央行是中国人民银行，不是中国银行）向商业银行发布的指导利率。根据中国人民银行官方网站，自2015年10月24日起，现行人民币贷款基准利率调整为：一年（含一年）4.35%，一至五年(含五年)4.75%，五年以上4.90%。

   

商业银行可以在中国人民银行发布的基准利率基准上下浮动，向企业发放商业贷款。例如，一年基准利率上升30%，即5.655%；五年期按揭利率下降10%，即4.41%，以此类推。

   

（二）LPR

   

LPR全称Loan Prime Rate，中文称为贷款市场的报价利率。代表性报价银行（目前18家商业银行）根据银行对最优质客户的贷款利率，以公开市场运营利率的形式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心基本贷款参考利率的计算和公布，金融机构应主要参考LPR贷款定价。现行贷款定价。LPR包括一年期和五年期以上两个品种 ，LPR值分别为3.85%和4.65%。

   

由于中国人民银行基准利率具有较强的政府行政干预色彩，中国人民银行自2013年10月25日起宣布成立LPR集中报价和发布机制。2022年8月17日，中国人民银行在报价原则、形成方式、期限品种、报价银行、报价频率、应用要求六个方面发布了改革完善贷款市场报价利率形成机制的公告LPR进行改革，同时，将贷款基本利率的中文名称改为贷款市场报价利率。LPR保持不变。原人行基准利率逐渐退出历史舞台，被人行基准利率逐渐退出历史舞台。LPR所取代。

   

做过外币贷款的学生应该听说过LIBOR，中国LPR改革有点相似LIBOR的做法。LIBOR全称London InterBank Offered Rate，翻译是指伦敦同业拆借利率，是指大型国际银行间相互拆借资金头寸的利率(百度百科)。LIBOR基本上代表了国际市场的最低利率报价。一般商业贷款，使用，使用一般商业贷款，使用，使用一般商业贷款，使用一般商业贷款，使用一般商业贷款，使用一般商业贷款，使用一般商业贷款，使用一般商业贷款。LIBOR加基点（BP）方式表示。例如，我们经常听到某行美元贷款利率是一种方式。LIBOR 200BP。20224月30日，美元贷款一年期LBIOR大约是2.811%，那么LIBOR 200BP=4.811%。

   

(补充知识点：BP全称 Basis Point，俗称基点，是利率变量的测量单位；一个基点等于一个基点。0.01%，即1%的百分之一。100个BP就是1%，200BP就是2%，以此类推。

   

LPR利率机制发布实施后，国内商业银行在向企业发放人民币贷款时，也参照国际市场实践采取行动LPR **BP报价方式取消了以往中国人民银行基准利率波动百分比的做法。例如，银行一年抵押贷款利率报价为LPR 80BP，就表示3.85% 0.8%=4.65%。

   

三、消费分期利率陷阱

   

目前，互联网消费非常流行。为了刺激消费，各种互联网平台推出了各种在线消费贷款产品，其中消费分期付款最为常见。

   

比如网上一个名牌手袋，价格2.4万元。消费分期付款可分12期付清，每期2100元，12期累计25200元。卖家有时会标注分期付款手续费率为5%(1200/24000)。很多人误以为贷款利率是5%，觉得不贵，就选择分期付款。

   

这项业务的实际贷款利率是多少？我用招商银行的个人贷款计算器做了一个计算。您可以查看下图的计算结果：

   

贷款年利率为9.11月供2100元，本息25200元。这个数（9.11%)比大家想象的5%高出近一倍！

   

类似的利率陷阱在互联网上随处可见，这也是中国人民银行最近整顿金融混乱的重点之一。中国人民银行文件明确要求，各消费金融公司和互联网平台必须明确标明贷款和分期付款的年化利率，不得以分期付款费或其他隐蔽手段误导消费者。

   

为什么分期手续费率和实际年化利率差别这么大？

   

根本原因是贷款本金在分期付款的情况下一直在下降，但手续费并没有随着本金的下降而下降，导致实际利率高于手续费率。业内人士认为，利息是随本降还是利息不随本降。正常情况下，利息应该随本降，利息不随本降。利率不能用来表示，所以互联网公司用手续费率来表示。比如银行的房屋按揭贷款，就是利息随本降，五年期按揭贷款利率4.90%，实际利率是4.90%，抵押贷款没有坑，大家不用担心。

   

消费分期付款的利率陷阱适用于各种等额本息还款方式的金融业务，以手续费率模糊取代利率，包括常见的消费分期付款、设备融资租赁等。

   

教你用最简单的方法快速评估消费分析和融资租赁的实际利率:

   

实际利率≈总还款金额-贷款本金/贷款本金*2*90%。

   

也就是说，消费分期付款费率乘以2，再打9折，约等于实际年化利率。

   

(注:还款总额=每期还款金额*总期数；贷款本金，一般为商品价值。

   

四、其他利率知识点

   

(1)砍头利息

   

我们有时会听到砍头利息的说法。砍头利息是指贷款利息一次性收取的利息支付方式。

   

李某

找张借100万元，期限3个月，约定月利率1分，3个月总利息3万元。常规贷款应由张支付李100万元，李到期归还张103万元。在斩首利息模式下，张只给了李97万元，李到期归还了100万元本金。斩首利息在民间短期融资中很常见。

   

砍头利息和常规贷款有什么区别？区别的核心在于，区别的核心在于，砍头利息的做法和常规贷款有什么区别？确定贷款本金。

   

在上述情况下，根据砍头利息的操作方法，李实际获得的资金只有97万，不是100万，到期利息没有变化，仍然是3万。因此，在砍头利息操作下，贷款实际利率不是1%/月，而是(3/97)/3=1.03%/月。看起来差别不大，毫无意义。

   

再举一个例子，也许你可以看到差异和差异：

   

或者李某向张某借了100万元，月利率2分（年化率24%），期限12个月，也按斩头利息执行。李某实际上只拿到76万元（100-100*2%*12），到期本金仍为100万元。让我们再来计算一下，这笔贷款的利率是多少？

   

（24/76）/12=2.63%，月利率变为2分63，转化为成年化31.56%，比24%高7个百分点，这个差距不小吗？

   

（注：长期贷款用上述方法转换年化利率不够严格。我没有计算和考虑每月利息支付和一次性到期本息支付之间利息的时间价值。上述方法计算的年化利率略高于实际利率。由于本文属于科普知识，请不要太担心这个细节，谢谢。

   

从这两种情况可以看出，在斩首利率的操作模式下，利率越高，期限越长，斩首利率的实际利率与表面利率的差异就越大。

   

实际上，票据贴现业务也可以理解为斩首利息。贴现一词是将货币的时间价值转化为现值，先扣除利息，再向您支付本金。

   

假设银票贴现利率和贷款利率都是4%，银票质押可以贷款100%。那么银票质押给银行贷款，按月还，理论上比直接找银行贴现更划算。但是在实践中，质押贷款手续比票据贴现麻烦很多，银票贴现利率一般都很低，表面利率和实际利率差别很小(4%和4.167%的区别)，意义不大。

   

此外，在设备融资租赁中，卖方经常要求客户支付首付款，首付款比例在设备总值中10-30%不等。如果设备融资租赁手续费按设备总值计算，买方支付的设备第一期款相当于斩首利息。如果卖方黑心，第一期款和手续费率双管齐下，设备融资租赁的实际利率远高于看似手续的利率。建议设备融资租赁企业按上述方法仔细计算。

   

（2）按月付息、按季付息、到期一次性还本付息

   

实践中最常见的还本付息方式是按月付息，到期一次性还本。一般来说，我们也把这种付息方式下的贷款利率作为标准利率，比较其他付息方式和标准利率，或者转化为标准利率。

   

顾名思义，每季度付息一次，多见于中长期贷款。

   

到期一次性还本付息也很容易理解，即贷款到期前不需要单独支付利息。贷款到期时，利润可以随本清偿，多见于短期贷款或贸易融资产品。

   

利率越低，不同付息方式的差异越小，利率越高，不同付息方式的差异越大；本质是由货币的时间价值引起的（关于货币时间的价值，一句简单的话，今天的100元不等于未来的100元。如果你感兴趣，你可以百度。这是经济学中一个非常重要的概念。）。对于借款人来说，越早收到利息越划算；对于借款人来说，利息越晚，支付越划算。

   

关于利率的问题，啰嗦了很多，核心点只有几句话:

   

一笔贷款，我们实际获得的本金是多少；日均可用本金是多少；需要支付的利息总额是多少；利息何时支付；你可能知道表面利率和实际利率是多少。

   

了解这些问题，就可以准确计算一笔贷款的实际利率，衡量每笔贷款是否划算。

   

利率水平是一种市场行为，我欢迎低利率，也不反对高利率，利率只是基金的市场价格表现形式，本身没有对错，更不用说善恶了。然而，利用知识的不对称为故意制造利率陷阱，制造低利率的错觉来诱导借款人融资，这有点邪恶。从这个角度来看，包括一些银行在内的许多互联网贷款公司实际上都在作恶。

   

   
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