民间借贷合同附示范借条
以下文章来自山海仲裁 ，作者山海不言，转自熊猫法律星球
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一、基本情况
1.可能适用于民间借贷合同的法律法规和司法解释有哪些？
2.借款人是否应审查贷款人的相关信息？
3. 如果要提起诉讼，如何确定管辖权？
二、利率和违约金
4. 民间借贷中，没有约定利息或约定不明确怎么办？
5. 民间借贷利率有上限吗？
6. 金融机构是否适用于民间借贷中一年期LPR四倍上限？
7. 民间借贷能否约定逾期利率，能否同时约定逾期利率和违约金？
三、还款事项
8. 当事人未约定还款顺序，借款人应如何还款？
9.借款人要求延期还款，贷款人能否拒绝？如何处理借款人逾期还款？
10. 贷款人能要求提前还款吗？
四、债权债务的转让和抵销
11. 贷款人如何转让债权？
12.借款人如何转移债务？
13.借款人能否主张抵销债务？
五、民间借贷担保
14.民间借贷有哪些担保方式？
15. 这三种担保需要说明什么？
六、示范借条
一、基本情况
1.可能适用于民间借贷合同的法律法规和司法解释有哪些？
答：《中华人民共和国民法典典》（以下简称《民法典》）、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2022年第二次修订）（法律解释〔2022〕17号以下简称《条例》)〈中华人民共和国民法典典〉担保制度的解释（法律解释）〔2022〕28号)、全国法院民商事审判工作会议纪要(法律)〔2022〕254号码)(以下简称《九民纪要》)、《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(法发)〔2022〕24号)(以下简称《非法放贷意见》)。
2.借款人是否应审查贷款人的相关信息？
答:当然需要审查，防止贷款人被认定为专业贷款人。例如（1）贷款人是否在专业贷款人名单中；（2）贷款人的资金是否为他/她的自有资金；（3）贷款人是否从事其他有偿民事贷款；（4）贷款人是否欠银行贷款，（5）贷款人是否向营利法人借款；（6）贷款人的民间借贷诉讼；（7）贷款人是否贷款人是否贷款或其他名义向非特定多人（包括单位和个人）借款10次以上。
以浙江省为例，借款人可以查询专业贷款人名单，或检索贷款人在法院系统中的私人贷款案件，查询贷款人是否在同一基层法院民事诉讼中涉及20起以上私人贷款案件（包括诉前调解），或在同一中级法院和基层法院民事诉讼中涉及30起以上私人贷款案件，防止贷款合同无效。（2022）浙江0327司罚6案，法院提出贷款人多次作为原告提起私人贷款诉讼，具有典型的专业贷款人特征。
法律依据：《条例》第十三条；《九民纪要》第五十二条、第五十三条；《非法放贷意见》第一条；浙江省高级人民法院发布《关于依法严厉打击刑事犯罪，加强民间借贷协同治理的会议纪要》的通知（浙江省高等法院）〔2022〕192号）第2条。
3. 如果要提起诉讼，如何确定管辖权？
答：被告住所地或者合同履行地法院有管辖权。双方对贷款事项有争议，借款人所在地为合同履行地；双方对归还事项有争议，贷款人所在地为合同履行地。
此外，双方还可以书面约定仲裁条款，选择效率更高、耗时更短、程序意见、最终裁决、保密仲裁来解决纠纷，并根据仲裁裁决向法院申请强制执行。
法律依据：《中华人民共和国民事诉讼法》（2017修正案）第二十一条、第二十三条；《条例》第三条。
二、利率和违约金
4. 民间借贷中，没有约定利息或约定不明确怎么办？
答：未约定利息或者利息约定不明确的，法律对此有明确规定。
首先，如果没有约定的利息，贷款将被视为没有利息。其次，如果利息协议不明确，双方可以先达成补充协议。未达成补充协议的，自然人之间的贷款视为无利息，贷款人不能要求借款人支付利息；贷款人可以要求借款人支付利息，利息应根据当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定。
法律依据：《民法典》第六八十条；《条例》第二十四条。
5. 民间借贷利率有上限吗？
答:当然有上限，利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。若超过一年期LPR贷款人不能要求借款人支付超过部分利息。
因此，贷款人在约定利息时，必须注意利率上限，否则不能收到一年以上的利息LPR四倍的部分。假设贷款合同成立于2022年9月3日，那么年化贷款利率就不能超过15.4%，月利率不能超过1.28%(2022年8月20日一年期)LPR为3.85%)。约定年利率超过36%的，构成刑事犯罪的初步法律风险。
由于新旧司法解释的联系，由于贷款合同的时间不同，利率上限会有所不同。《条例》第三十一条规定：2022年8月20日以后新受理的一审民间借贷案件，贷款合同成立于2022年8月20日之前，当事人要求自合同成立至2022年8月19日以来适用当时的司法解释计算利息的，人民法院应当予以支持；对于2022年8月20日至贷款返还之日的利息，适用起诉时本规定的利率保护标准。因此，利率上限应根据合同的成立时间确定。
法律依据：《条例》第二十五条、第三十一条；《非法放贷意见》第二条。
6. 金融机构是否适用于民间借贷中一年期LPR四倍上限？
A:不适用。《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围的批复》(法律解释)〔2022〕27号码）规定：地方金融监管部门监管小额贷款公司、融资担保公司、区域股权市场、典当行、金融租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融机构，属于金融监管部门批准的金融机构，因相关金融业务纠纷，不适用新的私人贷款司法解释。
法律依据：《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围的批复》(法律解释)〔2022〕27号）。
7. 民间借贷能否约定逾期利率，能否同时约定逾期利率和违约金？
答：当然，逾期利率、逾期利率和违约金可以同时约定，属于当事人意思自治的范围。但是，在约定逾期利率和违约金时，要注意以下几点：
首先，逾期利率也有上限。与贷款期间的利率上限相同，不得超过合同成立一年期LPR第二，当事人同时约定逾期利率、违约金或其他费用（如中介费、管理费）的，贷款人可以同时主张，也可以从逾期利率、违约金或其他费用中选择，但不得超过合同成立一年LPR四倍。贷款人必须再次注意合同的利率上限。
法律依据：第二十八条、第二十九条。
三、还款事项
8. 当事人未约定还款顺序，借款人应如何还款？
答：债权的内部还款顺序是：实现债权的相关费用、利息和主债务。其中，实现债权的相关费用包括诉讼费、仲裁费、通知保证人的费用、律师费等合理费用。
我们认为，实现债权的相关费用不受一年期限的影响LPR四倍上限的约束，因为受上限约束的其他费用主要涉及贷款人和借款人约定的服务费、咨询费、管理费等，属于借款人为获得贷款而支付的必要成本。但是，实现债权的相关费用是权利人为保护其合法权益而发生的费用，与借款人为获得贷款而支付的成本性质完全不同。因此，我们认为这些费用不是一年的LPR四倍上限的约束。
如果双方之间有多种类型相同的债权债务，即多种金钱债务关系，首先，借款人指定的债务优先清偿
偿的顺序。其次，借款人未指定的，应当先履行到期贷款合同；第三，债务到期的，先履行无担保或者最低担保的贷款合同；的贷款合同；第二次，如果没有担保或者担保相同，应当先履行借款人的重金钱债务；最后，负担相同的，按照债务到期的顺序履行；此外，如果到期时间相同，借款人应按债务比例偿还。法律依据：民法典第561条、第560条。
9.借款人要求延期还款，贷款人能否拒绝？如何处理借款人逾期还款？
当然，贷款人可以拒绝。因为，延期还款必须经贷款人同意，并必须在还款期届满前向贷款人申请。因此，如果借款人在还款期届满后要求延期还款，则为逾期还款，借款人需要支付逾期利息，并偿还本息。对于借款人的延期申请，如果贷款人不同意或不明确，借款人不能延期还款。
法律依据：《民法典》第676条、第678条。
10. 贷款人能要求提前还款吗？
答：一般来说，如果当事人不同意提前还款，贷款人不能要求提前还款。但是，借款人未按照约定的借款用途使用贷款的，贷款人可以提前收回贷款。
例如，借款人将资金用于违法犯罪、违反法律、行政法规强制性规定、违反公共秩序和良好习俗的活动，如购买毒品、购买枪支弹药、私人停车线、支付代孕费等。
此外，合同基础发生变化，对贷款人明显不公平的，贷款人可以要求人民法院或者仲裁机构变更或者终止合同，要求提前到期。
例如，贷款合同是根据借款人的预期收入在一定范围内签订的。借款人在贷款期间不具备这一条件的，贷款人收回本息明显不公平，贷款人可以向法院或仲裁机构要求提前到期债权。
法律依据：《民法典》第533条、第667条、第673条。
四、债权债务的转让和抵销
11. 贷款人如何转让债权？
答：贷款人或债权受让人应首先通知借款人转让事项。未通知的，债权转让对借款人无效。但是，贷款人与受让人之间债权转让协议的效力不受影响。同时，除受让人同意外，贷款人一般不能撤销债权转让通知。债权转让增加履行费的，贷款人应当承担。当然，担保人也可以成为债权的受让人。
债权转让后，受让人取得抵押、质押、工程价款优先受偿等与债权有关的权利；权利属于债权人的，受让人不能取得，如精神损害赔偿请求权。同时，借款人收到债权转让通知后，借款人对贷款人的辩护也可以向受让人主张。
关于抵押权，债权转让的，担保债权的抵押权一并转让。当事人未办理抵押登记的，不得与第三人对抗。
法律依据：《民法典》第546条、第547条、第548条、第550条（2004）民二终字第212号、（2015）民申字第2494号、（2016）最高法民申2296号、（2016）最高法民申1471号。
12.借款人如何转移债务？
答：首先，借款人需要贷款人同意转移债务。在此基础上，借款人可以将全部或部分债务转移给第三人。借款人或者第三人催促贷款人在合理期限内同意的，贷款人未表示，视为贷款人不同意转让。
债务转移后，新债务人可以主张原债务人对债权人的抗辩。但是，原债务人对债权人享有债权的，新债务人不得向债权人主张抵销。
在转让债务的同时，新债务人应当承担与主债务有关的债务，但如果债务属于原债务人本身，则新债务人不需要承担债务。具体来说，原债务人的债务是指基于支持关系、支持关系、支持关系和继承关系的支付义务，以及劳动报酬、养老金、养老金、养老金、安置费、人寿保险和人身伤害赔偿的支付义务。
法律依据：《民法典》第551条、第553条、第554条。
13.借款人能否主张抵销债务？
答:当然可以抵销。
首先，如果双方相互负债，债务的目标类型和质量相同，任何一方都可以抵销其债务和对方的到期债务。但是，根据债务性质、当事人约定或者法律规定不得抵销的，债务不得抵销。例如，不得用同一类型的物品代替合同，简单地提供劳动债务，合伙人与合伙企业无关，相关债权人不得以其债权抵销其对合伙企业的债务。
其次，如果标的物的类型和质量不同，双方协商一致时可以抵销，否则不能抵销。
当事人要求抵销的，应当通知对方，不得提起诉讼。通知自到达对方之日起生效。同时，抵销不得附条件或期限。
法律依据：《民法典》第568条、第569条、《合伙法》第41条。
五、民间借贷担保
14.民间借贷有哪些担保方式？
答:担保方式有三种，即抵押担保、担保担保、质押担保。担保不能口头约定，应以书面形式订立。
首先，抵押担保是指债务人或者第三人将财产作为债权的担保，而不转移对特定物品的占有。债务人不履行债务的，债权人有权按照担保法的规定以财产折价或者拍卖、变卖财产的价格优先受偿。
第二，担保是指贷款人与担保人约定，借款人到期不能履行贷款债务时，担保人承担担保责任的担保方式，分为一般担保和连带责任担保。
第三，质押担保是指债务人或者第三人为履行担保债务，将其动产质押给债权人，债务人不履行到期债务或者当事人约定的实现质权的，债权人有权优先支付该动产的拍卖/变卖价格。
15. 这三种担保需要说明什么？
答:对于抵押合同，（1）被担保的主要债权的类型和数额；（2）债务人履行债务的期限；（3）抵押物的名称和数量；（4）抵押担保的范围。
保证合同，应当载明（1）担保的主要债权的类型和数额；（2）债务人履行债务的期限；（3）担保的方式、范围和期限。
此外，当事人对担保方式没有约定或者约定不明确的，按照一般担保承担担保责任。未约定担保期限或者约定不明确的，担保期限为主债务履行期限届满之日起六个月。主债务履行期限未约定或者约定不明确的，担保期限自债权人要求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。约定的担保期限早于主债务履行期限或者与主债务同时届满的，视为无约定。
质押合同，(1)被保证的主要债权的类型和数额；(2)债务人履行债务的期限；(3)质物的名称和数量；（4）质押担保的范围；（5）质押物的交接时间。
法律依据：《民法典》第686条、第692条。
六、示范借条
最后，针对民间借贷可能遇到的坑，笔者献上示范借据供大家参考，其中是相应的提示！
1. 示范借条
借 条
今天收到亚当(身份证号:123456XXXXXXXX8888）以现金出借的人民币3万元整(▽30000.00），借期五个月，月利率百分之一(1%)，2021年本息到期时还清。到期未还清的，按月利率百分之一:20（1.2%)计算逾期利息。以此为基础。
借款人：夏娃
(身份证号：521314XXXXXXXX6666）
2021年月2日
2. 示范借条解读
示范借条
借 条说明字据性质
建议标题与文本之间不要空行；建议贷款人提供黑色签名笔，借款人手写全文；建议文本不要太空白
为购买房屋【表
明明借款目的和用途，今收到 表明贷款已收到亚当 【贷款人全名与身份证一致】(身份证号：123456XXXXXXXX8888）以现金 如为银行转账、微信转账、支付宝转账，应注明相应的贷款方式，并保留相关凭证；大额贷款建议使用银行转账借出人民币3万元整(▽30000.00） 【大写数字、阿拉伯数字、货币都要写明】，借期伍个月 【借期明确且大写】，月利率百分之一(1%) 利率表明年利率或月利率，并大写；注意利率上限，不得超过同期一年期LPR四倍；如果没有利息，可以省略这部分，2021年拾月二拾一日到期时，本息一并还清 注明还款方式。到期未还清的，月利率百分之一点二（1.2%)计算逾期利息 【注明逾期利率和计息基数，要大写；注意利率上限】。立此为据 文末，防止添加内容。建议正文与签名之间不要空行
借款人：夏娃
【借款人按手写名称上的指纹；夫妻共同债务的，借款人配偶也应在此签字并按指纹】
(身份证号：521314XXXXXXXX6666）
2021年月2日大写实际支付日期
切断以下空白纸
3. 注意事项
① 建议借据写在借款人身份证正反面复印件上方；
② 建议借款人保留原件复印件，并要求贷款人在复印件上写下上述复印件与借条原件一致并签字确认；
③ 贷款本息还清后，用黑笔将借条全文用方框框住，沿对角线打一个大叉，在方框下方手写上述借条涉及的本息全部在方框下X年X月X日还清，贷款人与借款人签字确认，贷款人保留原件，借款人保留复印件。
