网贷记录在征信多久就消除了

《论语·严渊曾说：颜渊自古以来就有死亡，民无信不立。。这句话实际上是孔子对子贡的回答。可见，2000多年来，人们一直关注信用问题。过去，信用这个词的表现仅仅取决于个人道德。随着技术的发展，尤其是互联网的兴起，我们有了信用的书面凭证，即央行的个人信用调查制度。目前，国内所有商业银行和主流非银行金融机构基本加入央行信用调查制度。我们将反映在金融机构的每一笔贷款中。

个人贷款在什么情况下会对我们的信用报告记录产生影响？个人贷款一般分为以下几型：按时还款、延期、借新还旧、欠息、逾期、预付款。

按时还款：按时还款肯定没有问题，不用说。

延期和借新还旧:延期是指贷款到期时无法偿还贷款，与银行协商直接延长还款期限；借新还旧类似于延期，即贷款到期，无法偿还。银行将发放新的贷款来偿还旧的贷款；两者都延长了用户的还款期限，对个人信用调查影响相对较小。只要能在延长期内按时还款，影响不大。

拖欠利息、逾期、预付款：拖欠利息、逾期、预付款（预付款一般只出现在公共业务中，如银票预付款），这三种影响比前三种更严重，因为它们将被纳入累六连三的统计数据，那么什么是累六连三呢？累六连三是指累计六次或连续三次的不良记录。实际上，银行对借款人的信用审计一般要求在过去两年内不能累六次或连续三次，这是一个基本的原则，一旦触及，无论金额大小，基本上都关闭了贷款的大门。

2013年以前，我国不良信用记录是永久保存的，没有所谓的5年消除，2013年修订后，《征信业管理条例》首次明确：个人不良信息的保存期为5年；现实中很多人误以为是不良信用记录产生后，系统将在5年以上自动消除不良信用记录。例如，今年2022年7月17日，您的贷款逾期并反映在信用报告中。5年后，2026年7月17日，这个记录自然会消失。事实上，这种理解是错误的。

根据国家颁布的《信用调查行业管理条例》 第十六条的规定，信用调查机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，5年以上的，予以删除。也就是说，五年期的前提是你的不良贷款已经结清，例如，你的贷款在2022年7月17日逾期，逾期贷款在2022年12月1日全部归还，所以从2022年12月1日5年后，2026年12月1日，你的个人信用报告看不到不良信用记录。如果你的不良贷款没有结清，那么这个不良信用记录将永远存在于你的个人信用报告中。

顺便说一下，网上各种所谓的帮助消除不良信用记录是骗子，信用系统不良记录修改权限仅在中央银行，中央银行有严格的修改权限，商业银行提交报告（加盖公章）-中央银行基层人员审计-中央银行主管审批-系统管理人员修改，所以网上各种所谓的收费帮助修改是骗子。

综上所述，5年的保留期是从还款后开始计算的。不要误以为不良记录5年后会自动消失，所以欠的钱不用还。不要以为还款后卡片会被取消，不良记录也会被取消。注销卡还要等5年。对于个人信用状况，居民可通过央行各级分行和征信中心个人信用信息服务网络平台查询，每年免费查询两次信用报告(超过次数)。