银行存款和理财收益下行选择

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自今年年初以来，存款和金融投资都变得越来越困难。银行存单利率下降，结构性存款面临清理调整，财务收入持续下降，跌破4%，银行财务收入浮动亏损，导致低于面值。

   

如今，银行出现了消费信贷放水的浪潮。消费信贷年利率竞争在4%以下，这将不可避免地迫使银行存款利率继续下降。那么，公众如何面对存款利率下降的严峻金融投资形势呢？

   

   

01 银行大量放水，消费信贷降至4%以下，对银行存款利率形成了强烈的压力

   

最近很多人收到了各大银行关于消费信贷的推广信息，但是贷款利率比人们想象的要低，甚至很多银行的消费信贷利率都在4%以下:

   

工行客户收到营销短信：e降低贷款利率！我们已将您的个人信用贷款年利率下调至4.35%！支持一次性还本付息。

   

建设银行客户收到信息：建设银行快速贷款年利率最低4.35%。

   

招商银行客户收到的信息是:招商银行闪电贷款年利率最低3.96%起。

   

工商银行融e向符合条件的借款人发放无担保、无担保人民币贷款，贷款金额在600元至80万元之间，利息按贷款本金余额的实际占用天数计算，利率实行差别化定价。最长还款期限为3年。您可以选择12期、24期或36期还款，支持三种方式：等额本金、等额本息、一次性还息，支持提前还款。e家居装修、旅游、购物等用途，但不能用于证券市场投资、房地产投资等国家和银行不支持的项目。

   

建设银行在帮助武汉复工复产方面给了客户很大的优惠年化3.567去年是年化4.567百分之一，推出100万月还2900元，成为市场上非常低的抵押贷款产品。贷款金额为房地产价值的70%，单户最高贷款1000万。

   

银行出现了消费信贷放水的浪潮，消费信贷年利率竞争在4%以下。银行的消费信贷已经低于住房贷款。难怪有人惊呼:银行消费信贷的放水来了吗？

   

   

   

   

事实上，自去年以来，银行的消费信贷一直在下降，目前消费信贷利率低于4%只是最终结果。

   

事实上，银行消费信贷利率低于4%并不是从现在开始的。今年4月初，中国农业银行针对抗疫医护人员的天使e贷发放低至3.99消费贷款利率为%，另一家股份制银行的年利率最低至3.8%，最高授信30万元的医疗贷款，贷款目标人员只针对医护人员。消费信贷的利率已经降到了4%以下，但是因为有特定的对象，所以没有引起更多的关注。

   

被称为零售之王的招商银行在5月份进行了一波闪电贷款消费信贷推广年利率5.04从%开始，6月19日至24日，年利率直接推出3.96%起大促销。

   

一家股份制银行推出的网上贷款产品，在获得贷款预约券后，贷款利率可以达到最低水平3.78最长贷款期限为6个月，成为信贷市场上银行贷款利率最低的消费信贷。

   

一些人惊讶地发现，银行销售消费信贷的利率已经低于个人住房贷款的利率。根据一家研究机构此前发布的数据，2022年5月64个城市的第一笔抵押贷款利率为5.43目前，4%左右的消费信贷利率已低于个人住房贷款平均利率1个百分点以上。

   

银行消费信贷年化利率降至4%以下，对银行存款利率和银行理财产品利率形成了强大的下行压力。虽然一些朋友认为，银行推动的消费信贷利率是有条件的，要真正得到它们并不容易，但即使一些人获得了贷款利率，也表明贷款利率确实面临着持续下降的压力。

   

毕竟，银行存款只能通过发放贷款的存款和贷款利差来盈利。贷款利率的下降无疑将进一步降低存款利率。在端午节和年中双重节点的叠加下，大多数银行的理财产品收益率基本上在3%左右，很少有产品收益率超过4%。

   

与此同时，银行高利率存款产品的利率持续下降。根据360大数据研究院(主要包括国有银行和股份制银行)的不完全统计，6月15日至6月21日期间发行了85只人民币结构性存款，平均期限为159天，平均最高收益率为3.93%，环比下降11BP，连续六周下跌，今年首次降至4%以下。其中，国有银行结构性存款平均期限为146天，平均预期最高收益率为3.49%；股份制银行结构性存款平均期限为169天，平均预期最高收益率为4.47%。

   

   

   

   

02 面对存款利率和金融产品收益率在贷款利率下降的持续下降，我们如何选择存款和购买银行金融产品？

   

从目前信贷利率的下降趋势来看，短期内存款利率的下降和财务收入的持续下降将成为必然趋势，这将对公共存款和财务管理产生更大的影响。如何选择将成为一个难题。

   

首先，如何选择存款产品来提高利率下行趋势下的收益？

   

近期银行纷纷主动下调负债侧存款利率，贷款利率下降后将进一步推动存款利率稳定下降。

   

从目前的情况来看，虽然利率下降，但银行存单仍然是一个更好的选择。此外，由于存款期限较长，它可以保持较高的收入水平，以抵御利率的下降趋势。

   

首先，作为吸引高净值用户大量储蓄资金的银行存单，利率相对较高的存款基准利率一般会上升。6月15日，四大国有商业银行工农业中国建设银行积极下调三年期、五年期存单发行利率，原存款基准利率1.5倍调整至1.45倍。

   

从6月15日至17日四大银行发行的近8亿元3年期和5年期存单来看，存款利率已经由原存款基准利率提高1.5倍调整至1.45倍。这也预示着银行大额存单的趋势利率水平。

   

虽然目前利率在4%以上的大型国有银行大额存单不多，中小银行大额存单利率普遍在下降，但对于稳定的投资者来说，大额存单仍然是一个更好的选择，无论是从稳健性还是收益性的综合角度。

   

第二，稳定投资者也可以选择银行结构性存款。由于结构性存款存在许多不合规因素，结构性财务管理一直受到监管的加强和争议。在监管部门的规范下，结构性存款不仅受到智能存款等一些存款方式的严格监管，而且结构性存款收入也在下降。目前，银行结构性存款的最低收入已降至4%以下，银行有一个结构性理财产品，5万元存款，投资期限分三个月，预期收益率为1.5%-3.95%；另一家股份制银行的结构性存款预期收益率分别为1.35%、3.79%、4.09%，中间年化收益率概率大，即实际保底年化收益率为3.79%。

   

虽然结构性收益下降，但毕竟存款是有保障的，享受存款保险，预期收益高于同期银行存款，短期内仍是可选的投资理财产品。

   

二、在银行理财产品收入不断下降的情况下，如何购买银行理财产品？

   

   

一是针对银行理财收益持续下降、理财收益持续下降的趋势，银行理财可以通过延长理财产品期限进行理财收益。

   

自今年3月以来，银行理财收入持续下降，不仅跌破了传统的4%收入底部，也就是传说中的4%收入底部，而且还在下降。因此，如果你想购买银行理财产品，你不仅可以通过购买期限较长的理财产品，如一年以上甚至三年以上的理财产品，还可以通过延长理财产品的期限来提高银行理财产品的收入，对冲理财产品收入下降的风险；另一方面，它还可以通过延长金融产品的期限来对冲短期内债券市场风险造成的金融产品收益风险。

   

二是购买风险较低的银行理财产品，以进一步降低银行理财产品的风险。

   

银行金融产品主要是中低风险产品，没有大规模违约和浮动损失的基础，银行金融产品仍然是所有金融产品中风险最低的金融产品。对于金融产品的买家来说，如果你是一个稳定的投资者，购买银行金融产品仍然是一个选择。

   

虽然银行金融产品的收入继续下降，但在货币宽松的环境下，所有投资产品的收入将继续下降。如果没有更好的金融产品投资，银行的低风险金融产品仍然是一些人的选择。虽然从表面上看，银行金融产品的损失似乎是积极的，但如果这些金融产品的数量进入银行金融产品的整体数量，这些损失的金融产品的数量仍然是大数据的一小部分。通过购买风险较低的银行金融产品，以削弱银行金融产品损失的影响。

   

   

   

三是投资回报较高的理财产品，以较高的回报率对冲可能的风险。

   

高风险金融产品具有较高的回报率，由于银行低风险金融产品收入持续下降，部分银行金融产品损失风险已开始出现，因此，对于一些稳定的投资者将转化为激进的投资者，即愿意承担更大的投资风险投资具有更高回报的金融产品。如果你是一个能够承担更大风险的投资者，那么选择更高的风险来获得更高的回报也是一个选择。

   

银行信贷利率下下降的情况下，银行存款利率下降和银行理财产品收益下降将成为常态，如何面对选择已成为我们必须面对的问题。（麒鉴）

   

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