个人首套住房商贷利率下限下调20个基点,你所在的城市会跟进吗
房地产领域也欢迎重大政策调整。5月15日，央行和中国银行业保险监督管理委员会联合发布《关于调整差异化住房信贷政策有关问题的通知》(以下简称《通知》)，明确指出第一套住房是商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(即LPR)减20个基点。
从实际情况来看，只有购买新房的用户才有望享受这一利率。另一位分析师指出，目前房地产市场监管政策越来越宽松，将充分推动房地产交易市场的活跃。
个人住房贷款利率最低4.4%
根据通知要求，对于贷款购买普通自有住房的居民家庭，第一套住房商业个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限的贷款市场报价利率降低20个基点，按现行规定执行两套商品房个人住房贷款利率政策下限。
据《北京商报》记者了解，自2019年8月以来，个人住房商业贷款利率一直锚定在5年以上LPR利率，并规定了各种商业企业的利率银行根据当地房地产市场和银行经营策略，在此利率的基础上浮动，最终确定个人实际抵押贷款利率，以保持区域房地产市场的稳定。
根据原政策要求，中国居民首套住房商业贷款利率下限不低于相应期限LPR，第二套商业贷款利率下限为LPR 60个基点。贷款利率上限由银行确定，下限由监管机构确定。央行每月20日披露当月LPR。
新规实施后，符合条件的个人住房贷款利率下限将在每月5年期限内LPR在报价的基础上，下调20个基点。央行4月20日披露的五年期LPR报价为4.60%，以此为参考，个人住房贷款利率最低可达4%.4%。估计贷款金额为50万元，期限为30年，本金和利息相等。利率下调20个基点后，月供支出平均每月可减少60元左右，未来30年利息支出减少约2万元。
在易居研究院智库中心研究主任严跃进看来，央行此举充分体现了持续发展住房贷款的决心，扭转了近期房地产交易市场的颓废局面。降息后，商业银行贷款更大的空间有助于引导地方政府和银行机构进一步调整贷款政策，鼓励房地产企业积极销售，充分推动房地产交易市场的活跃。
中原房地产首席分析师张大伟也指出，目前房地产市场监管政策越来越宽松，个人住房贷款利率下限从最低4.6%降低到4.4%，对于房地产市场来说确实是一个重要的利好消息。不过后续具体还需要等待落地细则的实施。
遵循城市执行原则
事实上，正如张大伟所说，各城市商业银行的贷款利率因市场化定价机制的影响而有所不同。
中央银行在通知中提到，在全国统一贷款利率下限的基础上，中央银行、银行保险监督管理委员会机构按照城市政策的原则，指导省级市场利率定价自律机制，根据城市房地产市场形势变化和城市政府监管要求，独立确定城市第一和第二套住房商业个人住房贷款利率。
以目前北京地区为例，北京首套个人住房商业贷款利率为5年LPR在报价的基础上增加55个基点，即下限为5.15%，如果下调20个基点，下限为4%.95%；二套房贷4%.105个基点在6%的基础上浮动，为5%.65%。
此前，央行金融市场司司长邹兰在4月14日举行的2022年第一季度金融统计数据新闻发布会上表示，中国房地产市场采用国家三级定价机制，城市和银行，个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循城市政策的原则。在实践中，大多数城市直接采用国家下限，没有额外的要求。
另一方面，需要注意的是，降低抵押贷款利率的下限并非如此LPR利率直接降低，能够享受这一利率福利的用户，需要满足第一套、普通住宅等多项细化要求。
的一些分析师指出，这也意味着该通知主要针对新发行的商业个人住房贷款。在城市政策和国家政策同步降低后，新用户可以享受较低的利率贷款。发布通知前产生的商业个人住房贷款利率仍需按原合同执行。
根据央行5月13日披露的财务统计数据，4月人民币贷款增长6454亿元，同比增长8231亿元。家庭贷款减少2170亿元，同比减少7453亿元。其中，住房贷款减少605亿元，同比减少4022亿元；不包括住房贷款消费贷款减少1044亿元，同比增长1861亿元，经营贷款减少521亿元，同比增长1569亿元。
三月以来，全国多个城市的房地产市场稳定政策相继出台。张大伟认为，目前的房地产市场还需要更大的利好，银行应该尽快盈利，帮助房地产市场尽快复苏。
严跃进表示，这种下调主要是为了强调第一套房子，事实上，也希望进一步降低购买成本。结合最近的政策继续放松工作，包括降低首付、降低抵押贷款利率、放松二手住房销售限制、放松购买限制等，将为5月中旬和后续活跃的市场交易创造更好的条件。对于一些市场交易疲软的城市，我们可以积极开展基于差异化信贷政策工具的更宽松的抵押贷款政策。
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