贷款买车花钱最少的方法
“零利息，零首付”、“免费贴息”……随着人们消费观念的改变，贷款购车的车友越来越多，贷款方式也逐渐增多。业内人士指出，挑选合适的车贷方式，让钱花得合理，贷款买车才更安心。近日，笔者整理、对比了市场上部分银行、金融公司的车贷，以及“以租代售”等方式的各项支出情况，为准备贷款买车的车友提供参考。
方式1
银行贷款：手续繁琐利息低推荐指数：
与其他贷款方式相比，银行车贷的门槛较高，审批手续繁琐，审批时间长，但银行车贷仅收利息，不另外收取手续费，利率也比较实惠。
某商业银行车贷部负责人陈先生介绍说，银行车贷的基本条件有三个：一是有固定收入来源，月收入应是还款金额两倍以上；二是在贷款城市有固定住所，即可以提供房产证明、购房证明等；三是在金融机构的信用记录良好。此外，要求车辆投保贷款期间的全险。
值得注意的是，第一个条件中所说的“还款金额”，不仅是车贷的还款金额，还包括在银行其他类别贷款的月还款金额。例如，一车友每月要还3000元房贷，还想申请每月还款金额为2000元的车贷，那么其月收入要过万才符合条件。
据了解，在银行办理车贷一般要求首付三成，少数贵宾客户可以首付两成。银行不同、贷款年限不同，贷款利率也不同，一般银行车贷一年、两年、三年利率分别为4%、8%、12%。各个银行对利息的支付方式要求也不同。有些银行要求在申办成功后一次性支付全部利息，也有银行车贷允许利息计入还款金额中，每月支付。此外，银行车贷的贷款金额仅以裸车价计算，车购税、保险等未纳入贷款范围。
以一款售价36.99万元的汽车为例。如果首付为三成，那么该车首付款约11.1万元，购置税约为3.06万元，三年车险为3.2万元，可贷款25.89万元，陈先生按其所在银行普通车贷约12%利率计算其利息为3.1万元。
那么提车时，车主要支付的费用包括了首付款、购置税、三年车险和总利息，共约20.5万元。
还有部分车企与某些银行签订协议，会对指定车型实行“贴息贷款”，对消费者比较有利。而“贴息贷款”又分为完全免息和部分免息。
例如，售价100万元的车，首付50万元，一年后车主再付50万即可完成交易，这就是完全免息的贷款。部分免息的，就是享受利率上的调整、优惠，例如正常贷款利率是8%的，则降低至6%。
点评：首付多少、按揭几年最省钱？针对车友关心的这一问题，陈先生指出，站在消费者的角度，不贷款就不需要还利息，这种方式最实惠。但是，每个人的经济条件不同，支付能力有差别，因此不能简单地从首付多少、按揭年限长短等信息去判断某一贷款方式是否划算，最重要的还是自己的承受能力和还款能力。
方式 2
金融公司贷款：门槛低代价不低推荐指数：
银行车贷的门槛相对较高，让部分有贷款需求的车友被拒之门外，有金融公司顺势推出购车贷款服务，并提出了“免息”、“零利率”、“零月供”等广告语，让不少消费者心动。
然而，这些看似“甜心”的车贷，却并不全是美味。
资深汽车销售顾问龙先生透露，金融公司推出的各类贴息贷款套餐，实际上大多是噱头。因为金融公司的免息、贴息贷款要求贷款年限短且贷款金额相对较少，而且能享受贴息贷款的只能是指定车型，一般是那些售价较低的车型。而金融公司一般还要收取数千元的服务费，并要求车主在店内搭配购买车险。如此一来，“贴息”也就是“羊毛出在羊身上”。
以一款售价10万元的车为例，贷款七成即7万元，三年贴息利率按12%计算，其利息为8400元。免息后，金融公司会收取5000~6000元的代办手续费，加上车险代理费，足以抵充其“贴息”的支出。
龙先生告诉记者，售价较高的车型因贷款金额高、利息高，因此都不会免息、贴息，所以贷款利息则比较高。一般金融公司一年、两年、三年的贷款利率大约为11%、15%、20%，且要求首付三成以上。
同样以售价36.99万元的车辆为例，如果按照金融公司三年20%的贷款利率计算，贷款七成的贷款金额为25.89万元，利息为5.18万元，约比银行高出两万元。这种方式的提车价为首付款、购置税、三年车险、利息总和，合计约22.5万元。车友还需缴纳1000至6000元不等的贷款服务费。
点评：金融公司贷款审核手续简单、流程快，一般银行贷款最快也要十个工作日才能审批下来，而金融公司通常三个工作日即可放款。金融公司对贷款者的收入要求与银行要求一致，其他方面的条件相对宽松，无法提供房产证明的车友也可找人担保来申办车贷，所以其不失为一个便捷的贷款方法。
方式 3
以租代售：替换概念费用高推荐指数：
近年来，为进一步降低购车门槛，并迎合部分没有购车指标的企事业单位的购车需求，市场上出现了以租代售的形式。业内人士表示，所谓“以租代售”，实际上就是变相的贷款购车。
如果选择这种方式，车友在享受低门槛购车时，还必须得为高利息、高手续费埋单。
同样以售价36.99万元的车辆为例，某汽车4S店计算出“以租代售”的各项费用，将记者吓了一跳。因为该方案首先要求将车购税、保险这两项费用计入贷款总额，即租金总额，合计约43.25万元。因“租车”门槛较低，可以首付两成，租车押金即首付款为8.65万元，需额外支付0.36万元的上牌费、代办服务费等，所以提车价总计9.01万元。此外，租金金额（即贷款金额）为34.6万元，月租金1.26万元，总利息约10.74万元。
记者发现，这种“以租代售”的方式容易让车商偷换概念。所谓的“租金”替代了月供、总利息等计算单位，让车友极易忽略利率等问题。
点评：“以租代售”确实可以满足那些购车条件受到诸多限制的车友的购车需求。不过，其较高的贷款利率以及手续费用，让许多车友吃不消。为了获得“以租代售”的高额利息和手续费，部分车商甚至采用蒙蔽乃至欺骗等手段，让客户“租车”，而不是向银行、金融公司贷款。车友购车时，一定要看清购车合同。在签订贷款合同时，也要弄清贷款是由什么金融机构放款的。
