零利率车贷背后的猫腻
“买车资金周转不开不要紧，我们提供利率为零、期限一年、不需第三方担保的汽车贷款……”时至年底，不少汽车销售4S店都打出“零利率”购车的招牌，意在吸引那些年末资金周转不开却有买车需求的市民。那么，这种“你买车，我付息”的购车模式究竟靠谱吗？这中间又是否暗藏着其他不为人知的猫腻？
“零利率车贷”背后藏玄机
事实上，“零利率”贷款买车并不新鲜，早在前几年就已在全国各城市车市中出现。从本质上讲，它是汽车厂商与银行、汽车金融公司等机构联合推出的一项汽车贷款业务。记者在调查采访中发现，通常情况下这类汽车贷款只需要购车者支付30%至50%的首付款，就可以先行把车开回家，其余购车款分1至3年还清。但也有的要求一次性还款，或者可以按月分期还款。也就是说，购车者在一定期限内无须支付任何利息，车贷利息全部由厂商或经销商向银行、车企、汽车金融公司支付，充当着贷款过程中“活雷锋”的角色。
记者在小范围的随机走访中发现，多数市民对于“零利率购车”的模式并非完全了解。可是这种看上去很美的贷款方式，背后却隐藏着种种“玄机”，购车者如果事先不了解清楚，很可能在“真相”大白后事与愿违。
据一位行业人士透露，不少4S店为冲刺年末销售额指标，经常会建议那些资金周转不开或资金额度不够的购车者选择“零利率”车贷方式。可是作为一心只想把爱车尽快开回家的购车族来说却并不清楚，一旦他们选择“零利率”车贷后，尽管在约定时间内确实不用支付贷款利息，但在办理手续过程中却需要缴纳一笔手续费，额度一般为贷款金额的3%至8%，且还款期限越长，手续费率越高，而且要求消费者一次性支付。也就是说，这笔所谓的“手续费”其实就是一种变相的利息，把它折合成贷款利率，购车者的实际现金支出甚至要远远高于贷款利息支出，这是其一。其二，“零利率”车贷方式往往都设有限制条件，譬如一些汽车金融公司推出此类车贷产品时就有规定：购车者只能享受1年“零利率”特殊优惠，之后几年如果贷款没有还清，照样得支付利息。可是购车时，如果购车者不刨根问底的话，很少有销售人员能全面解析。此外，本着以销售盈利为目标的4S店，在为客户提供“零利率”免息购车的“优厚待遇”后，通常不再提供同一款车型的其他促销优惠政策。比方说，年末某款车降价1万元促销，购车者一次性付款购买的话，可享受这一优惠，但如果选择“零利率”贷款购车，4S店可能就不再予以优惠了。
购车谨慎选择贷款途径
资金暂时周转不开却不得不买辆车拜访客户及上下班代步，怎么办？业内人士提醒那些需要依靠贷款实现购车愿望的市民，贷款买车一定要结合个人经济情况选择适宜的贷款途径，不能因看到4S店推出的零首付或低首付而冲动购车。记者从本市多家汽车4S店了解到，目前贷款购车主要包括银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款三种方式。
首先，如果向银行贷款购车的话，虽不限车型但要抵押。据悉，银行车贷与房产按揭贷款一样，即客户买车时在支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。购车者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型，都可以申请银行贷款。利率方面，通常按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并随利率的变化调整，一般情况下是一年一定。如遇国家在年度中调整利率，新签订的《贷款合同》按中国人民银行公布的利率执行。其次，汽车金融公司贷款是指客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款，虽审批快但利率也相对较高。从目前来看，大部分汽车4S店都提供汽车金融服务。一般情况下，此种方式无需购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，审批过程较短。然而，通过汽车金融贷款，首付款最低为车价的20%，最长
贷款年限为5年，不用交抵押费，但要求购车者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务。利率相对较高，通常会比银行车贷高出一些。而且车型方面，汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务。第三，目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务，虽说分期购车受车型限制，但随着银行积极开展此项业务，目前已基本涵盖众多主流车型。据了解，无论是本市还是外地户口，只要个人信用记录良好，都可以申请信用卡分期购车，而且办理手续相对简便、快捷。相较普通车贷动辄个把月的审批时间，从客户提交资料到完成审批，信用卡分期大概需要三五天至两周时间。
虽说表面看上去，以上三类车贷方式，信用卡分期贷款购车颇具优势，但若在同等贷款金额下，其月供压力相对更为明显，中间资金链断裂的风险也较高。因此，选择信用卡分期付款前，购车者必须认清个人还款能力。同时还应知道，如果日后提前还款，银行已收取的手续费是不予退还的。
消费贷款需看清限制条件
随着利率市场化及众多金融政策的出台，我国的消费金融正迎来快速发展时期。具体到我们的日常生活，除购房、买车外，留学、旅行、装修及电子产品也成为市民们的贷款对象，而这些皆属一般性消费贷款，即指消费者对耐用消费品、教育和医疗服务、房屋装修、旅游度假等的短期消费信贷。
譬如消费者需要装修款20万元，可以通过房产抵押方式向银行申请消费贷款，审核通过后贷款将打入特别定制的银行卡上。这笔款项可以“一款多用”，分别用于装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。而消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后，贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中。只是额度有规定，有的规定最高不超过月度收入的5倍。贷款成本方面，银行消费信贷产品实行的是利率+贷款管理费的方法，一般贷款成功后利率锁定。利率在央行同期基准利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相较之下，消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上，采用浮动利率方式，根据客户的综合情况进行单独定价。由于不同金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方式等方面各有不同，因而消费者应合理选择。采访期间，也有个别银行工作人员透露，目前一些银行已集中优势主攻某一类贷款，尤其是房贷和车贷。而对于那些业务量较小的个人消费信贷，已逐渐让位于信用卡。
从近日发布的国内首份消费金融研究报告《中国消费信贷市场研究》看，作为消费信贷市场主要的参与者和消费信贷资金提供者，消费信贷商发挥着至关重要的作用。一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性这三个特征。那么，中国越来越快的利率市场化发展步伐，是否会对消费信贷产生影响呢？对此，不少业内人士认为，利率方面确实会存在一定影响，但影响消费者选择消费贷款方式及金融公司的因素还有很多。同时，如果监管机构允许，消费金融公司还可以对不同客户实行不同利率。
除此之外，伴随互联网金融平台与日常生活的全方位融合，很多市民发现，不仅可以从银行申请贷款和信用卡，还能从以蚂蚁花呗、京东白条为代表的大大小小的电商平台和互联网小贷公司“贷”到资金。虽说贷款方式变得更为简化，但业界理财师提醒市民，一定要通过正规手段和渠道贷款。据我国相关法规，私下的信用卡套现是违法的，情节严重还可构成信用卡诈骗罪。尽管花呗、白条等套现行为目前尚未纳入相关法规，但蚂蚁金服方面提醒用户，一旦被查实利用花呗套现，买家和套现商户都将面临多重处罚。
