不动产抵押网上申请操作规程(网上办理不动产抵押流程)

近日，在黄山市中心城区的不动产抵押登记便民服务点中国建设银行黄山分行，有不少群众正在这里办理不动产抵押登记。作为黄山市“互联网 不动产抵押登记”第一家便民服务点，该行业务经理王宣明称，线上办理给他们带来了极大便利，不仅为他们节省了登记机构、银行之间来回跑的时间，更多的是客户对他们的服务更满意了，现在基本听不到审批时间长、放贷慢的抱怨了。而这样的变化，正得力于黄山市推行的“互联网 不动产抵押登记”服务模式。

作为全国不动产登记“综合创新示范市”，黄山市自2018年10月开展不动产抵押登记“全程网办”以来，取得了很好的社会效果和经济效果，群众和企业获得感、幸福感大幅增强，为创新“互联网+不动产登记”服务模式提供了实践基础，做法和经验被自然资源部在全国复制、推广。

安徽省黄山市实行不动产抵押登记“全程网办”服务，申请人在办理相关业务。余莉雯摄

线上申请，全程网办

“互联网 不动产登记”是大势所趋，尤其是面对企业和群众在办理不动产登记时的“来回跑”“材料多”“办理时间长”等痛点、难点，改革更是刻不容缓。为此，黄山市以办好不动产登记“这一件事”为标准，不断增强互联网思维，充分利用互联网、大数据等关键技术，通过搭建互联互通平台，深化与银行合作，实现不动产抵押登记“线上申请、全程网办”。

创新研发银行端“互联网+不动产抵押登记”申报系统，搭建不动产登记机构和银行业务互联平台，为不动产登记机构和各金融机构网点建立高度互通的信息共享“桥梁”，提高不动产抵押登记办事效率，实现抵押人在银行、不动产登记窗口“往返跑”到“零跑路”的成功转变。同时，通过不动产登记机构和银行业务互联平台，不动产登记机构将受理和登簿结果实时反馈银行端，银行在线上领取不动产登记证明电子证照，并提供线上实时登记信息和登记进度查询服务，实现不动产抵押登记“全程网办”“一次不用跑”。

互联网、大数据在给不动产登记服务带来快捷便利的同时，安全也是不可忽视的。为保障互联网平台不动产登记办理的安全性，黄山市以不动产单元代码为“根”，创新构建了不动产登记信息共享交换体系，建立了完善的不动产登记信息共享交换平台，实现与相关部门数据共享交换。通过共享接口实时向银行推送更新抵押登记、法院查封等信息，实现信息实时共享，银行在放贷前即可实时查询抵押物状况，避免了以往需前往登记部门查询的环节，提高了效率，降低了风险，为不动产抵押登记“全程网办”提供了安全防护。

统一标准，再造流程

黄山市不动产登记中心主任毕云华说：“要实现不动产抵押登记‘线上申请、全程网办’，必须理顺机制体制，再造业务流程。”为此，黄山市通过多次业务会谈、流程推演，最终统一业务和技术标准，整合设计了各类不动产抵押登记“全程网办”业务流程，统一规划抵押登记信息查询、业务办理的数据流向，制定流程图，公布服务指南和“互联网+不动产登记”用户操作手册。

为充分发挥“1 1gt;2”的作用，在与金融机构的合作上，黄山市创新银行业“互联网 不动产抵押登记”服务群模式。不动产登记机构与银行签订“互联网 不动产抵押登记”合作协议，在银行设置“互联网 不动产抵押登记”便民服务点。凡是在合作银行办理不动产抵押贷款业务的企业和个人，可一并申请不动产抵押登记，由合作银行在银行网点提交抵押登记申请，对不动产登记信息查询、抵押合同签订、抵押登记办理实行“一站式”服务。

同时，根据日常业务办理，细分类型，深化服务。对新申请贷款的，实现银行查询、贷款审批、抵押首次登记和贷款发放无缝衔接；对延期续贷或贷款展期的，实现贷款审批、抵押变更登记和贷款发放无缝衔接；对借新还旧的，实现贷款审批、抵押注销登记和首次登记、贷款发放无缝衔接，切实缩短了办理时间、减少了过桥资金、拓宽了融资渠道、缓解了融资难、融资贵等问题。这一点，企业最有发言权。黄山置地投资有限公司的工作人员岳丽说：“去年，因为项目资金周转紧张，在向银行申请贷款审批时，没想到抵押登记也可以一并在银行申请，不用再跑登记中心了，而且当天银行就放款了，速度特别快!与之前相比，大大缩短了预售项目资本金、预售监管资金和银行个贷保证金占压30天以上，大大降低了公司资金财务成本，提高了资金回笼效率。”

截至目前，黄山市银行业金融机构已全部加入“互联网+不动产抵押登记”服务群，不动产抵押登记“全程网办”便民服务点实现全覆盖，实现不动产抵押登记全流程网办、全天候申请、全地域通办、无纸化办理、零次跑的“网购式”服务模式，抵押登记网办率达90%以上。

科技创新，智能网办

黄山市早在2018年就全面启用电子证照，制定了不动产登记电子证照使用办法，明确了不动产登记证照的种类效力、制作领取、适应范围、查验方法等内容，实现安徽省首本政务服务事项电子证照发放。为深入推进“互联网 不动产登记”，黄山市又创新使用电子材料，根据申请和共享信息，系统自动生成完整规范的真实性承诺书、申请书、询问记录、抵押合同、受理凭证、审批表等电子合同或表单，申请人通过实人认证对电子材料进行确认后用于业务办理。

而要真正实现不动产抵押登记的“不见面办理”，最关键的还是要解决申请人真实意思表示问题。对此，黄山市用功不浅，建立了一套易操作、可复制、安全性高的不动产抵押登记“全程网办”银行身份备案制度和全方位智能身份认证体系，确保申请登记事项为申请人真实意思表示，实现“不见面办理”。建立银行业金融机构信息备案数据库并定期更新机制，实现相关信息集成共享，避免银行业金融机构申请抵押登记时重复提交营业执照、金融许可证、委托书、法人代表身份证明等材料。

此外，为实现“互联网 不动产抵押登记”全流程“智能化”办理，黄山市还建立了安全可靠的智能辅助审核机制，采取数据标准化、审核要点化、流程自动化等方式，将符合条件的不动产抵押登记业务由传统的人工审核创新升级为智能审核。对通过审核维护的不动产单元开通智能审核抵押登记权限，同时，对系统智能审核的业务件，登记机构每日进行全面质量检查核验并保存结果。

一系列关键技术的突破，使得不动产抵押登记“全程网办”业务办理环节减少至1个，办结时间缩短为分钟级，智能审核的办结时间为秒级，实现“智能秒办”。黄山市九龙工业园区黄山杰尔马热交换系统有限公司相关负责人曹定说：“与5个工作日办结相比，现在不仅是速度提上去了，更重要的是，切实为我们企业降低了成本、减少了负担。”根据黄山市不动产登记中心工作人员的测算，全年可为房地产开发企业贷款减少财务成本超1350万元；为工业企业和个人贷款等减少融资成本约1400万元；为合作银行节省各类办证成本400余万元。

勇立潮头，奋楫争先。下一步，黄山市将继续以奋斗者的姿态，一路奔跑，持续创新，不断巩固深化不动产登记综合创新工作成果，释放更多改革红利，以更加专业优质的服务让企业和群众有更多、更直接、更实在的获得感、幸福感和安全感。(赵瑞)