车贷安全吗？车贷的风控你了解多少

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　　随着车贷业务的发展，多次抵押、重复借贷等风险事件开始恶劣上演，不少人将其归咎于车贷的风控管理不到位，可见平台的风控团队及管理能力在车贷业务中起着至关重要的作用。那么你对车贷的风控了解多少？

　　一：风控模式

　　车贷业务是借款人以车辆作为抵押借款，车贷项目的模式有两种，一种是相对安全的车辆质押，另一种是安装GPS的车辆抵押。

　　质押车即是平台存管借款人的车辆，借款后车证和车辆都归平台存管，这种风控模式是较具安全性的。车辆抵押是押证不押车，双方经车管所办理车辆抵押手续后，安装GPS对车辆进行监督控制。

　　二：风控措施

　　每种业务模式对应不同的风控措施。车辆质押是车辆存放至平台车库的，车证、车身和车钥匙等所有质押车相关的。即使借款人不还款，平台也可拥有抵押车辆的处置权。

　　车辆抵押项目是借款人以车辆为抵押借款，签定车辆抵押合同，平台拥有车辆的抵押权，但借款人仍拥有车辆的使用权。平台方需要为车辆安装GPS实时监控，以确保车辆在可控范围内，直至借款人按时还款借款项目结束。

　　车贷业务的风控措施除了车辆抵押或质押模式的安全保障外，车贷业务中的风控手段还包括与借款人签署质押协议、买卖协议等，再结合上述提到的抵（质）押模式，基本可以防范车辆重复抵押、先抵后质等风险事件的发生。

三：风控能力

　　可以说车贷项目的安全与否取决于管理团队的实力，高管团队的风控能力强则降低车贷项目的坏账逾期率。风控团队的能力的高低则是由团队人员的借贷业务熟知程度、风控专业技能、风控经验和阅历等方面决定。除了具有优秀风控能力的团队成员外，还需要具备完整的成熟的风控流程和制度。

　　四：风控流程

　　这种观点认为，主流的车贷风控手段过于迷信抵押物，忽视了对借款人的信审，才导致诈骗、骗贷事件频发。基于上述观点，不少车贷平台在传统风控的基础上，增加了信用贷的风控手段，即抵押车辆+信用审核，查车+查人，车贷业务的流程如下。

　　01

　　首先是对借款人进行初步评估，包括借款人的征信报告、收入情况、家庭背景等等，从多方面了解借款人的人品、借款用途和还款能力。

　　1）电话审核

　　2）资料审核

　　3）面对面访谈

　　02

　　借款人的初步审核通过后，则要评估车辆价值，从而确定借款额度。

　　1）质押车按评估时的二手车市值估价，因为车辆存管至车库，几乎不存在折旧情况，但若借款期限较长则需要考虑时间因素。

　　2）车辆抵押车辆在估价时，除了按照市场价值定位外，还应考虑借款期间车辆的使用耗损情况。若抵押期间借款人的车辆报废，那么此抵押车辆将无法提供抵押效用。

　　03

　　贷后管理为放款后对项目的跟踪和管理，谨防放款后借款人携借款资金失联等情况的发生。

　　1）车库或GPS监督管理

　　2）贷后定期实况跟踪

　　如果平台本身严格按照风控要求进行管理，如此一系列的风控措施和流程执行下来，借款项目的逾期坏账将得到有效的控制。

　　业务本身是安全和可信的，而风险的高低和差异则是在于平台。相信在监管愈发明确和晴朗的未来，P2P的前景也会如同车贷业务一般是一片的阳光。

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