银行抵押经营贷年化利率上调至4%以上 贷款利率高低看“个人资质”

本报记者 彭妍

“近期抵押类经营贷申请起来似乎没有之前那么容易了”，不少借款人告诉《证券日报》记者。

本报记者近日走访多家银行咨询经营贷贷款业务发现，各家银行的贷款利率相差悬殊。对于贷款人的资质审核，各家银行则不尽相同。各家银行专门设计了自己的评分系统，根据贷款人与银行合作关系程度、信用记录等条件打分，得分情况直接关系到申请人获得的利率水平。

在贷款利率方面，本报记者发现，大部分银行抵押经营贷年化利率在4%以上，而个别银行贷款利率已经超过5%。

多家银行上调经营贷利率

在监管部门严查“经营贷”违规进入楼市的背景下，多家银行近期发布公告限定经营贷用途，其内容均涉及限制个人经营类贷款违规挪用至房地产等领域。

近日，记者走访了北京地区的工商银行、农业银行、邮储银行、光大银行、北京银行、广发银行、浦发银行等在内的多家银行网点。记者调查发现，大多数银行抵押经营贷产品利率从之前3%逐渐上调至4%以上，也有部分银行达到了5%以上。记者注意到，即便同一家银行不同支行网点贷款利率也有所差别。

一家国有银行信贷经理在向记者介绍经营贷时表示，按照评级和公司情况分别确定不同的利率，该行抵押经营贷的年化利率为3.85%—4.5%。

以某股份制银行为例，该行的个贷经理告诉记者：“目前银行通常批准抵押经营贷利率为4.95%，此前利率可以做到3.85%。不过，资质好的客户（如对公客户、代发工资客户等）贷款利率可获批4.65%。如果评分不好的客户，贷款利率为5.15%。”

“今年以来，经营贷贷款利率逐渐上调，目前1年期贷款利率为4%，1年—5年期贷款利率为4.35%，5年期以上的贷款利率为5.15%。”某城商行支行网点工作人员告诉《证券日报》记者。

除了对贷款利率进行上调外，银行也逐渐提高了审批准入门槛。

记者此前调查中发现，经营贷入楼市其中有很大一部分原因在于违规贷款中介的帮助，一些贷款中介正是利用了有需求的购房者大多没有公司这一现状，打出“可伪造流水”“帮忙入股注册公司”口号吸引客户。

当记者问及上述包装手段是否可行时，多位银行人士均向记者表示，“此类行为是违规的，我们已经加强经营用途贷款‘三查’（贷前调查、贷时审查和贷后检查）。一旦出现假流水、假合同、假发票，我们就能很容易识别出来。”

农行某支行信贷部个贷经理表示，不仅利率上调，贷款手续一直在完善中。一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立即收回已发放贷款，调减、撤销借款合同项下未提取借款额度，以及有权按照借款合同约定行使各项违约救济措施。

苏宁金融研究院高级研究员陶金在接受《证券日报》记者采访时表示，经营性贷款利率低于房贷利率，也是刺激经营贷流向楼市的原因之一，在强监管背景下，银行迫于贷后审查能力的缺失，只能在贷前进行更加严格的审核，同时提高利率，减少经营贷实际流向楼市的动力，以应对监管。当前经营贷利率水平仍然高于房贷和开发贷利率，只要监管风向不变，银行还会继续加强经营贷管理，其中提高利率是手段之一。

应加强银行授信业务管控

近期，监管层频繁开出对银行贷款违规流入房地产市场的罚单。5月14日，宁波鄞州农村商业银行因贷款资金违规流入房地产市场等原因，被处以215万元的罚款。不久前，温州银行上海分行、青岛平度惠民村镇银行等也因个人消费贷款或经营贷款违规流入楼市被处罚。

陶金表示，经营贷流入楼市屡禁不止，可能有多重因素，根本原因还是房地产收益比实体经济更高，高杠杆模式加剧了这一收益差距，正好匹配了银行金融机构的资金供给，反过来银行业没有十足的动力去审查贷款资金流向。实际上，资金流入房地产领域，银行反而不担心其后续还款能力。另外，银行对贷后资金的监控能力也是有限的，往往只能看到贷款资金下一环节流向，无法掌握经过多次汇转和多个账户划转后的资金实际用途。

未来相关部门还应采取哪些措施，避免相关违规行为出现？对此，陶金对记者表示，除了加强监管和处罚力度、提升监管能力、编织更细密的监管网络外，更多的还是需要依靠银行业的监管体系，引导每家银行严格落实贷前贷中和贷后的账户和资金风险管理，并对银行违规行为予以更大力度的处罚，提高违规成本。“从长期看，要彻底破除房地产的高杠杆模式，压降从拿地、开发、销售到购买的高杠杆。此外，要优化房地产市场运行机制，解决供需错配等结构性问题，同时加强对房地产相关收益的税收征管改革，压制房地产产生的过高收益”。