还在还贷的房子，可以再次抵押贷款，多家消金公司布局“二抵贷”

来源：金融家（ijrjia）

作者：咖喱

贷款还没还完的房子，可以再次抵押贷款了？

是的，你没听错。那个因监管趋严而沉寂多时的“房二贷”，又重出江湖了！

近期，北京、杭州等地多家银行，重新开放了这项业务。贷款年化利率普遍不超过7%，可贷额度为房产评估价打个折减去按揭余款，基本上住宅7折、商业5折。

随着各地政策不断“松口”，房产二抵贷却有回温之势。

除了各地银行在“重启”业务，多家持牌消费金融公司也早已向这块大蛋糕下手，正悄然推动房抵贷业务发展。

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“二抵贷”从未被禁止

“二抵贷”并不是什么新鲜词汇，早些年曾是银行的“重头戏”。

那时，房价还在疯涨，股市也还是一片岁月静好。

原本不可用于买房、炒股的“房抵贷”，以各种“创新”方式流入楼市、股市。

由于不良率不高，银行也是睁一只眼闭一只眼，导致借款人杠杆过高。

随后“首付贷”被叫停，涉及“房抵贷”的业务进入强监管，第一还款来源、贷款额度均受到严格限制。

银监会甚至规定，若银行发放金额超过30万元的消费贷款，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。

随后，“房抵贷”业务遇冷，银行纷纷拒绝对尚未还请按揭的房产再借贷。

事实上，监管部门从未明文禁止过“二抵贷”。

根据《中华人民共和国担保法》第三十五条规定：“抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。”

也就是说，该业务本身是合规性的。监管部门只是要求金融机构审慎发放房地产抵押贷款，适当降低房地产的抵押率。

但想要开展相关业务，也要看当地政策是否允许。

2018年底，21世纪经济报就曾报道，招商、中信、民生、浙商等银行已开始推广二次抵押贷款业务，而兴业银行、浦发银行、工商银行等则表示北京地区暂时还不接受二抵贷。

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多地银行再现“二抵贷”

今年8月伊始，各地政策不断“松口”，房产二抵贷大有“复出”之势。

“新房本下发3个月即可申请借款，最长可贷25年。二抵贷的年化率在5.2%-6%。”

据北京商报报道，有担保公司人士透露，北京多家商业银行已经悄然放开此项业务，其中不乏国有大行、股份制银行等。

无独有偶。杭州多家银行也已上线相关产品。

杭州浙商银行推出的“余值贷”，宣传页上就写着“有房贷，还可贷”，面向小微企业、个体商户，贷款最高金额可达500万，按揭满2年即可申请。

所谓的“二抵贷”，是指将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押贷款。一般可以贷到的金额与房屋评估价有直接关系。

基本上是，房屋评估价乘以折扣（住宅7折、商业5折），再减去尚未还清的按揭金额。

据了解，重出江湖的“二抵贷”相较之前也有所升级，按揭贷款和二次抵押不需要在同一家银行，实现了跨行办理。

有业内人士认为，这样的改变，使得贷款门槛更低，受众面也会更加广泛，有利于资金流入实体经济，推动小微企业的发展。

也有业内人士表示，银行会开放“二抵贷”的原因是，当前房价整体趋于平稳，炒股收益也已不高，不会有太多的资金流入楼市、股市，业务风险系数较小。

值得一提的是，政策允许银行开放“二抵贷”业务，更像是支持实体经济的行动。

当前，个人住房抵押经营贷款在审核、放款等方面都有所放松，且出现利率下行的现象。但住房抵押消费贷款并未受到“优待”，真实用途的审查也更为严格。

虽然是个人贷款，但部分银行对于用于企业经营的贷款，只支持汇入有关的企业账户。如，申请的店面装修贷款，只能直接打到装修公司的账户。

也有银行设置了“高压线”，支持少于一定金额的部分汇入个人账户，一旦超过“高压线”必须汇入企业账户。

03

多家持牌消费金融争相入局

房屋“二抵贷”在消金界有多火爆？

相对银行的“被动”，资本的嗅觉显然更加敏锐。据了解，锦程、中银、湖北等多家消费金融公司早已向这块大蛋糕下手，正悄然推动房抵贷业务发展。

今年5月，作为最早一批获准开设的消费金融机构，锦程在官网上高调宣传房屋“二抵贷”。截止稿前，该宣传还挂在官网首页上。

房屋“二抵贷”是锦程的现金贷业务，相关产品为“锦易贷”，除了接受按揭房和一次抵押房，一套房子还支持多人贷款，还款期限最长5年，贷款利率在15%左右。

据了解，锦程正在积极打通“锦易贷”的线下关卡，业务范围已从四川大本营，拓展到深圳、广州、东莞、北京、长沙、苏州、南京、西安和重庆等城市。

另一家老牌消金中银也在发力房抵贷，目前线下业务分布在27座城市。

8月初，联合信用发布的《中银消费金融2019年跟踪信用评级报告》指出，线下业务仍是中银消费金融的“重头戏”，涉及房抵贷的“乐享贷”是线下三大产品支柱之一，是其后续的发力点。

官网显示，“乐享贷”属于个人抵押消费贷款，借款人需有本人名下的当地房产，支持二次抵押，可接受银行为第一抵押权人的房产作为抵押。

虽然房抵贷具有件均高、有抵押、不良率低等优势，但持牌消金公司在该业务上仍存在不可攻破的壁垒。

根据《消费金融公司试点管理办法》，持牌消金公司发放贷款的个人额度上限为20万元。

换句话说，无论一抵还是二抵，一个人最多能贷到20万元。即便是一套房支持多人共同贷款，一家三口最多也只能贷到60万元。

就目前而言，一套房子动辄几百、上千万，相对来说消金能给到的抵押额度太低了，一般客户都会优先到银行做抵押贷款。

面对逐渐回暖房抵贷市场，持牌消金公司的竞争压力会越来越大。

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