农村金融开年迎“利是” ，五部委发文推广“两权”抵押贷款
《财经》记者 张威/文 袁满/编辑
农历新年刚过，农村金融服务再迎红利支持。
2月11日晚间，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（以下简称“指导意见”），提出积极稳妥推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务，稳妥开展农民住房财产权抵押贷款业务。
农村承包土地的经营权和农民住房财产权一贯被称之为“两权”,业内人士认为，随着指导意见发布，“两权”抵押贷款有望在全国范围内加速推进。
国家金融与发展实验室副主任曾刚向《财经》记者表示，“两权”抵押，主要解决农村金融当中抵押品不足的问题。不管是以前农村金融还是现在更高层面的乡村振兴战略，都会需要对农村的资金投入。从目前来看，信贷资金投入面临一个重要的约束，是农村地区的抵质押品不足。
具体地讲，农村金融风险相对偏高，往往需要抵质押品来控制风险。曾刚分析，但农村地区，合格的抵质押品相对匮乏。因此，如何在现行的农村土地制度上进行创新，将部分权属作为抵押，可以在一定程度上缓解抵质押物不足的问题。上述政策一定程度上能解决农民发展和改善生活出现的资金需求，但同时也需要提高借款人的契约意识和还款能力，不过商业银行并非都会积极进入。
某股份制银行一分行副行长向《财经》记者表示，上述政策有可行性，但操作起来可能面临单户金额小、贷后管理难、不良清收处置难。“主要是农行、农商行、邮储银行推进，其他商业银行的推出可能有一个过程。”
事实上，早在几年前就已经在浙江、福建等省推广了“两权”抵押贷款试点，其中，浙江温州市乐清、瑞安是农房抵押贷款国家级试点地区。历史料显示，上世纪90年代，温州各地就进行了农房抵押贷款“民间探索”。随着之前试点正式启动，温州的农房抵押工作快速发展、大步向前。从温州的实践来看，农房抵押贷款试点释放了农村金融需求，金融机构也将其视为新的业务“蓝海”，纷纷加大对农房抵押贷款的推广力度。
业内分析人士认为，农房抵押贷款试点的推进，关键要做好配套“制度建设”，例如加快农村宅基地确权以及农房抵押物评估机制等。
指导意见也提出，做好农村产权制度改革金融服务，发展壮大农村集体经济。配合农村土地制度改革和农村集体产权制度改革部署，加快推动确权登记颁证、价值评估、交易流转、处置变现等配套机制建设，
在此前试点中，值得推荐的是，泉州晋江市加快农村地籍和房屋调查，在全省县域率先挂牌成立不动产登记局和登记中心，同时建立农业贷款风险补偿机制，并选择部分行政村开展村级宅基地有偿使用、退出及流转试点，进一步健全农民住房财产权抵押贷款试点配套条件。
2009年开始探索农村承包土地经营权抵押贷款业务的浙江省海盐县，在2015年试点之初，县财政就建立了抵押贷款风险补偿基金和土地经营权流转风险保障金的“双重保险”机制，风险补偿基金规模达3000万元，发生不良贷款时，基金与银行按照3：7的比例分担损失；风险保障金由县、镇、村三级以及流入土地的经营主体按一定标准提取。
某分析专家表示，海盐县农村承包土地经营权抵押贷款的实践，是有为政府与有效市场的有机结合，在推进农村产权制度改革、促进 “三农”发展方面发挥出日益重要的作用。
曾刚认为，除“两权”抵押之外，还应大力地推动一些动产的质押方面的创新，如应收账款、知识产权抵押融资等。此外，金融机构还应加快信贷技术方面的创新，提高风险评估的准确性，来发展信用贷款，降低对抵质押品的过度依赖。
指导意见对标实施乡村振兴战略的三个阶段性目标，明确了相应阶段内金融服务乡村振兴的目标。短期内，突出目标的科学性和可行性，到2020年，要确保金融精准扶贫力度不断加大、金融支农资源不断增加、农村金融服务持续改善、涉农金融机构公司治理和支农能力明显提升。中长期，突出目标的规划性和方向性，推动建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系，最终实现城乡金融资源配置合理有序和城乡金融服务均等化。
