贷款年利率怎么算(贷款)年化利率计算公式

央行要求所有贷款产品明确贷款年化利率！计算公式来了！

   

中国人民银行发布公告，对贷款产品年化利率作出相关规定。

   

公告称，所有从事贷款业务的机构在网站、移动应用程序、海报等渠道进行营销时，应以明显的方式向借款人展示年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于存款金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司和为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

   

贷款年化利率按借款人收取的所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例计算，并转化为年化形式。贷款年化利率可以通过复利或单利计算：复利计算方法是内部收益率法；单利计算方法为单利。

   

以下是央行原文：

   

为了维护贷款市场的竞争秩序，保护金融消费者的合法权益，所有贷款产品都应明确贷款年化利率。现将有关事项公告如下: 1。所有从事贷款业务的机构在网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时明确规定，日利率、月利率等信息也可以根据需要同时显示，但不应比年化利率更明显。2.从事贷款业务的机构包括但不限于存款金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司，以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。3.贷款年化利率应按借款人收取的所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例计算，并转化为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。如果采用分期偿还本金的方式，则应按每期还款后剩余本金的实际占用计算。其他费用。

   

4、贷款年化利率可以通过复利或单利计算。复利计算方法是内部收益率法。具体示例见附件。采用单利计算方法的，应当说明为单利。5、鼓励民间借贷参照本公告。附件：采用内部收益率法计算贷款年化利率示例 中国人民银行 2022年3月12日

   

附属材料：采用内部收益率法计算贷款年化利率

   

公平计算贷款年化利率的方法是根据借款人的贷款本金、每期还款金额、贷款期限等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率（IRR）。计算公式为：

   

   

   

   

其中，n为年内还款频率例如，每月还款12次，每3个月还款4次，每年还款1次)，T还款年数，由此计算IRR即年化利率。

   

一、到期一次性还本付息产品

   

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。

   

例如，贷款产品期限为2年，本金为10万元，借款人两年后一次性还本付息为11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为：

   

   

   

   

二、分期偿还类产品

   

在还款期内，借款人需要每期偿还一定数额的本金，并支付本期实际占用的本金产生的利息。如商业个人住房贷款以等额本息或等额本金分期偿还。

   

例如，一个人的住房贷款，期限为20年，每月还款，共240期，本金100万元，本息相等。根据还款计划，从贷款后第一个月底起，借款人每月偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以单利计算。IRR方法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为：

   

   

   

   

三、收费产品

   

借款人应当在贷款当期一次性支付与贷款直接相关的费用，并在还款期间分期偿还一定数额的本金和费用。

   

例如，一家消费金融公司的贷款期限为1年，每月还款，共12期，本金为10万元。根据还款计划，借款人在贷款当期一次性支付1000元服务费，自贷款后第一个月底起每月等额偿还8833.3本金1万/元12=8333.3元、分期付款（按初始贷款本金）0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为：

   

   

   

   

   

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