“贷款小常识”抵押贷款为什么比按揭贷款率更低?

要说近年来最热门的贷款产品，那一定是房地产抵押贷款。

   

   

它是普通企业主或家庭可以借的最低利息和通过率最高贷款产品通常作为企业主生产经营中的长期资本储备或家庭大宗商品消费资金。

   

   

但许多客户仍有疑问：

   

同样是抵押财产，为什么按揭年利率在6%左右，大部分按揭都在4%-5%之间甚至3.85%

   

在这篇文章中，我们分不清两者的区别。

   

   

按揭贷款

   

本文的按揭贷款单指个人住房商业贷款，是指购房者向银行申请的用于付清房款贷款。

   

   

也就是说，银行发放这笔贷款是用来买房的，所以我们可以看到很多一手楼的按揭都是先贷款，再交房。

   

   

抵押贷款

   

而抵押贷款指名下有房产生产经营良好或者工作收入稳定客户向银行申请的经营或消费贷款。

   

   

申请人以财产作为抵押担保，但本质上属于商业贷款或消费贷款，只需客户将财产作为抵押担保。

   

   

简单理解

   

抵押贷款和抵押贷款也需要房地产作为抵押品，不同的是贷款的用途和房地产的持有状态不同。

   

举个简单的例子：

   

   

A2016年，先生按揭买房，首付50万，按揭120万，分20年期，每月还款8322，当时贷款年利率为5.6%。

   

此时的贷款属于抵押贷款。

   

A今年，由于工厂经营需要资金周转，先生考虑贷款200万元。此时房地产升值至500万元，按揭贷款剩余100万元。

   

此时我们给出的方案是：向G银行申请经营性抵押贷款，可贷现房产价值70%即350万，年利率4.05%，分10年先息后本，每月还款11812。银行批准后，结清原抵押贷款，然后将房屋抵押在本地。G银行获得350万元，此时相当于手头多了250万元。

   

此时的贷款属于经营性抵押贷款。

   

   

   

在了解了两者的区别之后，我们就很容易理解了为什么抵押贷款的利率比抵押贷款低？(单指经营性抵押贷款，消费性抵押贷款无相对优势)：

   

   

1

   

大部分抵押贷款资金用于生产经营，近些年受到支持国家政策，如四大银行经营性抵押贷款年利率为3.85%-4.35%之间。

   

   

近年来，受政策调控影响，房地产市场利率居高不下，大部分银行按揭贷款利率已超过6%。

   

2

   

抵押贷款的申请条件高于抵押贷款，一般商业抵押贷款要求客户至少实体经营和执照一年，年营业额是贷款额度的两倍，还款记录良好等。

   

   

按揭贷款基本上只要求月收入覆盖月供，信用调查干净。

   

   

不同的还款能力决定了贷款的风险，风险决定了利率。

   

   

   

普通人如何利用政策融资或减少月还款？

   
                                                                                                                                                       

1	原抵押贷款年利率高于原抵押贷款年利率4.5%，可考虑转抵押贷款，减少月还款和总还款额。
2	如需融资贷款，优先考虑抵押贷款。
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