花呗借呗的利率是怎么算的?
双十二节过后，大家已经开始准备新年晚宴了。
消费也很好，但猩猩发现有些人使用了看似友好的消费贷款。
今天猩猩就来谈谈消费贷款的流行，以及消费贷款的利率套路。
首先说什么是消费贷款。
顾名思义，广义上的消费贷款是：用于消费的贷款。
但狭义上，消费贷款不包括房贷、车贷等大额贷款。
也就是说，我们常说的消费贷款实际上是满足日常小额消费的贷款。
事实上，随着经济的发展，提前消费并不是坏事。
例如，我们常用的信用卡和华北。
上个月消费，下个月买单没问题，还可以积分和信用。
但是，消费贷款有本质的区别。
消费贷款刺激过度消费，但也需要支付额外的利息。
猩猩发现，近年来消费贷款市场发展迅速。
消费贷款占整体信贷市场的比重已从2012年的28%提高到2022年的34%，复合年增长率超过22.8%。
在高增长的同时，出现了各种平台和服务。
比如支付宝借白、微信微贷、百度有钱花、美团生活费等小平台。
因此，越来越多的用户使用消费贷款。
从逻辑上讲，越来越多的企业肯定是因为盈利。
更多的用户，背后是超前消费的需求也越来越大。
没有问题，但俗话说，羊毛长在羊身上。
消费贷款卖得这么好，部分是由于商家的虚假宣传和诱导。
小伙伴觉得便宜好用，而商家背后却开心地笑着数钱。
其实，最大的营销套路就是低利率宣传。
不同的还款方式加上花式宣传，让你感觉很好。
例如，日息低至万分之3.5、本月利率仅为先息后利率1.5%。
实际利率接近触发监管部门设定的高利贷红线。
比如银行信用卡借贷5w，6个月后，月利息(手续费)只有400，看来月利率只有4000.8%（400/50000）。
事实上，根据猩猩的计算，贷款的年化利率高达16.22%。
什么是年化利率？
转换为一年贷款到期时的利率水平。
比如银行房贷(4%)-6银行存款利率(2%)-4%)给出的是年化利率。
按4%的年化利率，借款5w一年后还款本息应为：5万 50000*4%(利息)=52000。
按照上述每月还贷方式，仅半年就还了4500元的利息。
没有比较，就没有伤害。
听起来利率不高，但实际利率却高得离谱。
要理解这一点，我们需要了解金融原理——货币的时间价值。
简单地说，金钱的价值会随着时间的推移而变化。
今年桌上的100元和明年桌上的100元值一样吗？
很多小伙伴都会觉得一样，都是100 元啊。
但事实上，明年100元的价值低于今年100元。
为什么呢？
从投资的角度来看，时间会增加货币的价值。
比如今天的100元投资一年，按4%的利率计息，明年将变成104元。
也就是说，今年的100元相当于明年的104元。
反过来，明年的100元其实相当于今年的100元96.15元(100/(1 4%)。
这个过程叫折现，以折扣的方式计算未来的钱今天值多少。
说到这里，我们就会明白表面年利率和实际年利率的区别。
表面上看，上述月利率为0.8%，年利率为月利率*12个月，等于9.6%。
事实上，按每次还款折算，月利率为1.3562%（即IRR，折现率/利率)，年化利率为16.22%。
这种差异实际上来自于错误的计算方法和误导性的宣传。
例如，月利率实际上在上升，因为每月利息不变（400元），待偿还利息的本金每月减少，第一个月偿还部分本金，第二个月本金实际上只有41666.77元。
虽然还款方式多样，但最终结果是一致的——实际高利率。
以上讨论是等额本息(每月固定还款额，包括一定本金 利息)的案例。
事实上，还有等额本金和先息后本的还款模式。
先说等额本金，月还款额包括：按月平分本金 当期利息。
例如，抵押贷款，正常的银行贷款是这样的：
比如借款12000元分12个月还款，约定年化利率6%(对应月利率)0.5%)，那么每月本金应该还1000元，第一个月还1000 12000*0.5%=1060第二个月1000 11000*0.5%=1050元…..
消费贷款平台动手脚，固定年化率变成日息，变相提高月利率。按万分之五的日利率，第一期还款1000 12000*1.5%=1180。实际年化利率在10%以上。
最直接的是先息后本的模式。
每月只支付利息，产品到期的最后一个月支付利息 全部本金。因为本金不变，所以月利息不变。
例如，一个平台的日利率是万分之五1w前11个月还息150元，最后一个月还款10150元。
虽然前期还款较少，但每日万分之五的利率似乎并不高。
事实上，它的年化利率高达18%。
一般来说，表面上看，消费贷款方便实惠，但背后隐藏着高利率陷阱。
喜欢提前消费的朋友，最好适度消费啊，不要无意中背负高负债。
最后，猩猩希望每个人都能看透套路，守住钱包。
