踩雷教育、旅游等多个场景后,晋商消金瞄上了房抵贷
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
晋商消费金融处于消费金融行业中等偏后发展水平，开始着急。
在推出自营产品和增资扩股后，金尚消费金融有了新的行动。近日，《中国时报》记者注意到，金尚消费金融正准备推出抵押贷款产品。
金尚消费金融内部人士告诉《中国时报》，该公司推出的抵押贷款产品是一种线下现金贷款产品，目前只支持山西。
进入房贷市场
据知情人士透露，金商消费金融的抵押贷款产品要求房龄在35年以内，还款方式包括先息后本息和等额本息。
顾名思义，住房抵押贷款是指借款人以自然人名义向银行申请一次性或回收消费或经营用途的人民币贷款。
近年来，抵押贷款产品已成为包括商业银行和许可消费金融在内的金融机构的热门产品。事实上，金城消费金融、湖北消费金融、中国银行消费金融等公司已经布局了抵押贷款相关业务。金尚消费金融是一个较晚的进入者。
与其他持牌消费金融机构同期财务报告相比，晋商消费金融目前的净利润和资产规模处于中等发展水平。
财务报告显示，2022年上半年，金商消费金融实现营业收入3.075亿元，较去年同期增长37.89%；净利润为0.359亿元，较去年同期增长9.786%。截至2022年6月30日，其总资产为69.793亿元，比年初65.171亿元增加4.622亿元；净资产为7.173亿元，比年初6.814亿元增加0.3591亿元。2022年商消费金融净利润直接跌破2017年水平。
近两年来，金商消费金融频频陷入教育、旅游等场景，网络上关于金商消费金融的负面消息也铺天盖地。有业内人士告诉本报记者，也许金商消费金融看到了问题，开始推出抵押贷款产品。一是房地产抵押风险相对较小，二是有利于快速增加资产规模，跻身消费金融中上层发展水平。
他还表示，晋商消费金融计划在去年年底增资扩股，或许也在为推出抵押贷款产品做准备。
20222012年12月初，金商消费金融拟引进新股东，募集不超过7.4资金1亿元。选择引进的股东是具有教育、医疗、旅游等优质产业消费场景的线下产业集团，或具有较强互联网金融风险控制管理能力的互联网金融服务垂直消费平台公司。
当时，金尚消费金融表示，此举是为了补充资本，支持业务的可持续发展，满足资本充足率监管的要求。
目前，金尚消费金融的股东分别是金尚银行、北京奇飞翔艺术商务咨询有限公司、天津宇鑫易成科技有限公司、山西华宇商业发展有限公司、山西美特连锁超市有限公司，持股比例依次为40%、25%、20%、8%、7%。
从选择新股东的条件来看，金尚消费金融更注重股东的场景或风险控制，随后的轨道可能是教育、医疗、旅游等。
场景雷电接连出现后，监管逐渐收紧。开业以来，金商消费金融的定位是为中低收入人群提供以消费为目的的无担保、无担保的信用贷款，提供以耐用品和一般消费贷款为核心的信用产品。服务范围涵盖医疗、旅游、教育、留学、婚礼、装修、美容、育婴、培训、家电、家居3C产品等消费行业。
房贷资金流量难以控制
抵押贷款产品并非无风险，存在违约风险、流动性风险、经济周期风险和利率风险。
根据监管规定，通过住房抵押贷款产品借款的资金不能用于购房，只能用于消费或经营。但在现实生活中，许多用户去银行或持牌消费金融机构抵押资金买房。这种做法不合规，属于长期资产匹配，即短期贷款长期使用，借款人将因贷款到期没有足够的现金流偿还而违约。
但仍有一些贷款中介和个人走钢丝，他们非常热衷于抵押贷款。原因是这种方法具有利率低、期限长的特点，可以大大降低利息支出。监管机构也开始严厉打击这种现象，如一些商业银行提高利率。
金城消费金融是一家很早进入抵押贷款业务的持牌消费金融机构，无法避免抵押贷款资金流动的问题。根据裁判文发布的信息显示，金城消费金融发放的抵押贷款可能流入房地产市场。
无法监督资金流动也是抵押贷款产品面临的问题。这可能是晋商消费金融引进具有较强互联网金融风险控制管理能力的股东的原因之一。
过去，金商消费金融业务主要在网上开展。其三款产品是金鑫贷款为收入稳定或居住稳定的客户推出的贷款产品。贷款期限最长为20万元，贷款期限最长为36个月。PAD终端可以申请；金翔分期付款是为现场合作商户和消费者推出的包容性金融产品。扫描商户二维码后，即可办理消费分期付款业务；借蛙是一种循环现金贷款产品，具有一次性授信和循环利用的特点。它是金尚消费金融的在线自营产品。用户可以享受金翔钱包APP使用各种申请。
上述业内人士告诉本报记者，金尚消费金融主要关注网上现金贷款产品。现在线下现金贷款产品的推出，不仅可以扩大业务范围，覆盖更多的消费场景，还可以为业主提供大量现金贷款，有利于提高资产规模。
他还表示，抵押贷款带来的风险不容忽视。
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